“多个银行信用卡发卡量破成千上万 坏账“杀伤力”不容小觑”

经记者从上海出来

随着上半年年报相继公布，从发卡量、费用、信用卡手续费收入等数据来看，上市银行信用卡业务取得了突飞猛进的发展，个别银行强调信用卡业务是业绩的亮点。 这表明信用卡业务在零售银行中占有越来越重要的地位。

据了解，银行加大发卡力度，快速发展分期业务和创新产品，信用卡支出额和透支月持续增长是信用卡业务跨越式发展的首要原因。 但是，在繁荣的背后，一些银行的信用卡贷款不良率上升也值得警惕。

发卡量和发卡量持续增加

数据显示，目前国内信用卡发行量最大的是工商银行。 截至2007年6月30日，累计发卡量为7304万张，比上年末增加239万张，从总量上进一步巩固了自己的“霸主”地位。

此后，几家银行只能“看其项目”，累计发行量4218万张，建设银行3604万张，农业银行3481万张，交往银行2418万张。

从发卡量增长趋势来看，光大银行、兴业银行、中信银行名列前三。 截至年6月30日，光大银行累计发行量为1289万张，比上年末增长16%。 平安和兴业累计发行量分别为989万张和975.8万张，同比增长9.39%和7.7%，计划进入数千万张俱乐部。

但是，“赛马场”式发卡不是各银行信用卡业务胜利的唯一法宝，也不是评价银行这项业务是否繁荣的唯一标准。

例如，招商银行发行的4000多万张卡中，流通卡量为2024万张，报告期增加135万张，证明了近一半的卡“睡着”。 中行公布的信用卡累计为3465.93万张，实际发行量也远远多于这个数字。

从信用卡费用额来看，(未公布数据的银行不在统计范围内) )工商银行上半年实现费用5863亿元，比去年同期增长35.8% )； 建设银行以3600亿位居第二； 信用卡支出为3081.68亿元，比去年同期上升62.13%。

按每张卡结算费用额计算，建行、民生、中行、工行和招行分别达到9990元、9413.28元、8891元、8027元和6932元。 其中，据建设中报报道，民营银行客户的增加对信用卡发行质量的提高起着重要的意义。

信用卡收入不俗

据悉，信用卡业务之所以风靡多家银行，首要原因是业绩良好和增长势头显著。 建设银行、招商银行、平安银行等在年报中重点列举了信用卡业务作为业绩亮点，其重要性可见一斑。

数据显示，报告期内，光大银行信用卡营业收入23.01亿元，比去年同期增长120%，备付后利润8.39亿元，比去年同期增长166%。 光大银行表示，银行卡服务手续费收入比去年同期增长132.9%，主要得益于信用卡业务规模的增长。

四大银行中，建行指出信用卡收入增幅超过30%，远远超过银行卡手续费收入整体的16.64%增幅。 工业银行的信用卡收入也比去年同期增长了41.3%。

平安银行信用卡中间业务收入比去年同期增长300.57%，信用卡占所有银行中间业务收入的28.54%。

一位信用卡中心负责人表示，信用卡业务收入包括年费收入、逾期利息收入和从商户处收取的佣金收入。 由于用卡累计一定次数或金额可免年费，信用卡的利润还是要靠商户收到的佣金收入和利息收入。 “这也是大银行不遗余力宣传信用卡分期付款业务的初衷。 ”

放贷的“杀伤力”不容小觑

根据《每日经济信息》记者的调查，信用卡发行量和支出额呈跳跃式增长，上市银行信用卡贷款余额呈上升趋势，由此引发的一大难题是信用卡不良率的管理。

工商银行信用卡贷款余额2073.13亿元，比去年年底增长16.5%，占个人贷款的比重从8.9%上升到10%，是信用卡贷款摊牌最大的银行。 紧随其后，农行信用卡余额1252.35亿元、建行1225.42亿元、中行1223.4亿元、交行922.92亿元、招行856.89亿元。

随着发卡量持续上升，信用卡风险管理变得越来越困难。 以中信银行为例，截至年末，不良债权为5.18亿元，中信银行信用卡占信用不良债权的比例为59.2%，不良率为1.61%。 截至年6月30日，不良债权上升至6亿6300万元，占单笔贷不良债权的比例为60.22%，不良率上升至1.59%，不良率有所下降，但在同业中仍居高位。

报告期内，中信银行信用卡贷款余额占个人贷款的比例为14.22%。 年末，这一比重为11.98%，也就是说信用卡贷款在信贷中占少比重，但却产生了一半以上的不良率，“杀伤力”不容小觑。

幸运的是，现在很多信用卡的不良率在一定程度上有所下降。 兴业银行报告期的信用卡贷款余额达到260.99亿元，不良率为1%，比去年同期的0.82%略有上升，但仍在可以控制的范围内。

另外，建设银行公布的信用卡不良债权额为9亿7000万元，不良率为0.79%，比去年年末下降0.06个百分点。 光大银行表示，信用卡180天以上逾期率为0.73%，比去年同期下降0.53个百分点，比上个月下降0.21个百分点。