“商业车险市场化改革将影响领域格局”

最近，保监会发布了《关于加强汽车商业保险条款费率管理的通知》(以下简称《通知》)。 该《通知》规定了商业汽车保险条款费率编制的大致情况、执行要求和监管要求三者面对汽车商业保险条款的费率改革，允许符合条件的保险企业自行明确汽车商业保险的条款和费率，认为汽车保险市场的费率“市场化”，但其 让我们逐一解读。

条款汇率“市场化”≠所有“市场化”

根据《通知》的规定，对可以自行制定条款和费率的保险企业规定了相关条件。 经营商业汽车保险业务三个完善财政年度以上； 连续两个会计年度综合价格率不足100%，偿付能力充足率超过150%； 上一年度的担保台数在30万台以上，达到了其他条件。 符合条件的保险企业可以自主开发条款和价格，汇率“市场化”的大门不对所有保险企业开放。 另一方面，符合条件的保险企业具有良好的资质，为产品开发在数据、管理、财务方面打下基础，从而保证费率“市场化”的可行性和安全性，而且不保证所有保险企业直接进入激烈的价格战； 另一方面，产品开发的差异化为市场提供了越来越多的产品选择，满足顾客的多样性诉求，不会因产品同质化而引起直接价格战。

此次条款的费率改革没有实现费率的“市场化”，这符合当前我国车险市场成熟度、保险企业管理水平以及领域数据积累度的大环境，这只是我国商业车险市场“市场化”快速发展的开始和有益的尝试。

影响保险企业的经营和领域结构

汇率“市场化”的实施加剧了商业保险市场的竞争，这对保险企业的经营管理提出了更高的要求。 年，我国财产保险业首次实现了全领域的担保利益，财产保险进入了担保利益周期。 在这种背景下，一些保险企业已经在业务快速发展、价格管理和还款能力方面有了很大改善，符合《通知》规定的自主汇率设定要求，这为推进汇率“市场化”提供了条件。

但《通知》还规定，保险企业上一年度偿付能力充足率不足150%，或者连续两个财政年度综合价格率超过100%的，保监会责令该保险企业停止采用自主制定的条款和费率，并限期修订。 从这方面看，费率“市场化”提高了保险企业经营管理持续快速发展的要求，已符合条件的保险企业如平安、太保等，具有先发特征，为企业进一步健康快速发展在产品战略上提供了更自由的选择； 不符合条件的保险公司为了满足《通知》规定的要求，必然要加强企业的经营管理，提高企业的竞争力，潜在地提高整个领域的素质。 另外，费率的“市场化”会加剧保险企业之间的竞争，加快领域结构的变化。

通过加强条款汇率来保护客户的利益

为了进一步保护客户的利益，《通知》对条款费率的执行提出了更高的要求。 从保险提示方面看，《通知》规定了保险单、保险单和保险条款中明确提示的一系列具体要求，保险企业应当指示投保人签署保险单《责任免除特别提示》的着手书《经保险人确定证明》，本人知道责任免除条款副本

为应对“高保低赔”问题，《通知》统一了被保险汽车的实际价值和保险金额的明确，规定保险企业和投保人应当根据市场公平价值协商明确被保险汽车的实际价值，保险企业和投保人协商约定保险金额，并从

在条款设定中，在费率“市场化”的大前提下，免赔额和无倍率的运用更有利于引导客户安全驾驶。 驾驶习惯好的顾客可以通过设定一定的无赔偿额和无倍率获得更低的保险价格，价格波动的灵活性使得保险企业可以提供越来越多的产品，促进被保险人的防灾受灾，节约社会资源。

不同渠道的汇率差异会影响费用习性

《通知》规定，关于商业汽车保险费率的编制，大致不得超过35%，但保险公司可以根据电话、互联网、门店等销售渠道，制定不同的附加费率水平。

这使得保险企业在各个渠道开发的产品费率不同，从而影响顾客的成本习惯。 另一方面，客户可以通过各种渠道获取汽车商业保险的价格和服务，在权衡价格和服务的基础上，做出最有利于自己购买的选择，而保险公司通过对不同销售渠道的产品设定不同的资费率，如互联网等的获取。 保险企业也可以以此为契机，通过为不同的销售渠道提供不同的服务，拓展互联网等新渠道业务，为商业汽车保险的快速发展进行创新。

发挥分类监管作用促进领域健康快速发展

为了保证费率“市场化”的顺利实施，监管部门对使用自有数据编制商业汽车保险条款和费率的企业实施了更严格的监管措施。 第一，产品申报更加严格，自主定价保险公司除常规申报材料外，还增加了自主定价细节、企业经营状况、可行性研究报告等相关资料，从根本上抑制了保险公司滥用定价权的可能性，也使得保险公司降低产品定价缺乏偿付能力。 二是保监会明确规定保险企业在违反法律和相关规定的情况下，有权中止保险企业采用自主开发条款和费率。 这一措施有利于维护投保人、被保险人、受益人和社会公众的利益，也有利于保险领域自身的快速发展，不会因为过度的价格战而导致整个领域的偿付能力不足。 第三，实施了更严格的报告和检查制度。 《通知》规定，保险企业必须在每年6月30日前向保监会提交商业汽车保险年度报告。 另外，保监会根据实际需要，可以对保险企业自主定价的相关资料进行数据真实性检验。

总的来说，汽车商业保险条款的费率改革，将给我国商业汽车保险市场带来重大机遇和挑战。 另一方面，通过费率的“市场化”，保险企业可以更灵活地开发产品，提供不同的商业汽车保险价格和服务，满足顾客多元化的诉求，还可以通过不同销售渠道的产品价格差异，给顾客带来实惠，切实维护顾客的利益 另一方面，费率“市场化”对保险企业的清理管理水平提出了更高的要求，在比较“自由”的市场环境下提高保险企业的竞争力，继续保持企业的竞争特性，是各保险企业面临的重大课题。 当然，保险公司实质上发展很快，客户的利益得到了比较有效的保护，我们的保险市场也迅速健康发展，保险领域也在“自由”的环境中由年轻走向成熟。