“以教育促理性 以规范促革新 推动网络金融健康快速发展”

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近年来，互联网金融已成为市场热点和创新的热词，新闻技术和互联网有许多看似不可能的可能性，甚至成为现实。 商业银行电子银行高速发展，主要机构电子化业务的替代率、分流率已经超过八成的电子商务高速发展，促进了电子结算和移动结算的迅速普及。 并且，据统计，截至去年年底，全国p2p问题平台(包括拉勾困难、倒闭或跑路)已超过千家，约占平台总数的1/3，E租宝、大集团等平台被立案调查， 一些网络理财业务忽视或故意绕过合格的投资者，进一步扭曲了客户的投资偏好，导致纠纷频发。

作为商业银行的从业者，我们认为有必要结合股市、基金市场、理财业务的快速发展和成熟，从投资者教育和工作机构规范等两个方面入手，更好地促进互联网金融的快速发展。

认识到风险，促进理性

目前，中国市场的主体仍然是普通家庭的大众型顾客，他们代表着大部分的金融诉求，但现实中这些顾客最缺乏金融服务。 他们达不到5万元银行理财门槛，或者即使达到银行理财门槛，从信托乃至私募的申购门槛差距也很大，缺乏股票和基金交易的专业信息和经验。 这一庞大的诉求在之前传达的金融领域未能得到充分满足，在一定程度上引发了金融压抑，为互联网金融的快速发展提供了诉求层面的动力。

互联网金融一方面通过新闻通信技术的创新，使客户的新闻发布、获取、交流更加方便、迅速、安全，另一方面金融风险的隐蔽性、传染性、突发性、强负外部性特征没有变化。 因为这种经营和管理风险仍然是客户需要的认识。 但目前社会公众风险意识淡薄，投机意识强，只看收益不看风险，只看平台不看项目，刚性吸引联合体严重，其中不同的资产收益与商业银行存款、货币市场基金等低风险基础资产收益盲目挂钩

高风险高收益、低风险低收益以前流传的投资观念已经过时，顾客必须认识到所投资基础资产的风险和收益的关系。 必须认识到即使有代价措施也不能保证100%的本金。 现在，甚至商业银行存款都有保险制度。 何况，其他资产怎么样？ 但是，现实是一些平台通过所谓的得来速，劣币驱逐良币，加剧了整个领域的风险。

成熟的市场需要合理的顾客。 无论是主要金融机构还是新兴网络企业，都需要合作加强客户相关知识的普及，使客户充分了解投资的风险性，以合理的投资态度应对网络金融投资。 一、做好金融客户教育，丰富网络金融客户相关知识积累，提高识别风险能力，改变不良投资偏好，将风险认知和负担放在资费行为面前，将纠纷降到最低； 二是工作单位要突出向客户揭示风险提升和协商的重要因素，加强互联网金融产品合同复印件、免责条款规定等与客户利益相关的新闻披露工作，充分保障客户的知情权； 三是发挥读者自我服务和社会服务这一网络特质，维护自身权益。 通过以上措施，可以有效促进客户的合理投资，减少黑社会机构的诈骗、不良工件机构的快速发展、规范工件机构的纠纷。

三管齐下，督促规范化

党中央、国务院高度重视网络金融的快速发展和风险防范，始终强调要抓好规范的快速发展和风险防范。 党的十八届五中全会确定提出了规范网络金融快速发展的任务。 随着去年7月人民银行等十部委发表《关于促进互联网金融快速发展的指导意见》，互联网金融监管框架也初步形成。 借鉴国外特别是英美等网络金融监管实践和电子商务监管经验，网络金融监管将形成司法完整性、官方监管、领域自律的三层结构

(/h ) )一个是必须迅速应对司法环境和网络金融纠纷的特殊性。 互联网金融继承了互联网经济的跨行业、跨区域、跨国特征，也具有数字化、虚拟化的特点，因此创新迅速、多样、纷繁复杂，对法律从业者也面临着知识更新、跨行业受理等挑战，确保了客户的合法权益 二是要开展依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管等几乎全面的监管工作。 其中，由于领域边界越来越模糊，各行各业纷纷尝试水金融。 再者，要通过互联网金融产品的表面形态认清业务本质，实现透明监管，正本清廉纳入各方金融监管框架。 三、充分发挥领域自律作用，充分发挥提高内部控制水平、协助政府监管、诱发舆论、加强风险教育的作用，制定领域标准和数据统计、新闻公开、反不正当竞争对策等制度。 在司法、监管和自律三管齐下，促进工作机构规范快速发展，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。

履行职责，促进快速发展

交通银行作为国有大型商业银行，历经百年风雨，见证中国金融业的改革和快速发展，积极参与和实践互联网金融创新和规范的快速发展。

战术切入。 交通银行已经将快速发展普惠金融、推进互联网转型纳入深化改革的全部任务。 目前，金融创新已经是以网络为基础设施和实现工具的新型金融业态，未来大部分公司的产品和服务必须具备网络基因，交通银行也将由所有银行实质性地通过多种渠道和方法策划和配置网络金融业，推进经营模式的变革

立足于现在。 目前，交通银行电子银行领域的业务分担率已接近九成，之前流传下来的网点和柜面业务占比越来越少，互联网渠道已经成为全银行客户服务、营销客户、客户接触的第一渠道。 交通银行将一如既往地重视互联网渠道上投资者教育和规范的快速发展，另一方面严格按照监管各项规则的要求对各产品进行真实、准确、完善、及时的新闻和风险揭示。 另一方面，通过门店盘面、互联网、各种媒体、客服电话等各渠道进行投资者教育，履行社会责任。

展望未来。 交通银行在重复金融网络和互联网金融的两轮驱动下迅猛发展，不断优化客户电子银行的客户体验、新闻发布，并积极开展互联网金融创新。 一个是另一个互联网金融业。 聚焦主要金融机构服务不足、服务不足、服务不足三不客户，遵循实体经济服务、宏观调控、维护金融稳定的总体目标，有机整合商业银行的专业能力和网络普惠性； 二是规范和风险前置。 在创新网络金融的过程中，合规与风险拥有否决权，确定风险底线、合规底线，实现创新有的放矢、合理的依据； 三是重视新闻公开。 交通银行在创新过程中，以接地气为目标，以通俗易懂、通俗易懂的方式进行风险揭示和新闻发布，在顾客教育和规范健康的快速发展方面树立了榜样，履行着百年交往的历史责任。

编辑:近年来，互联网金融呈现高速发展的势头，在提高金融服务效率、多元化投融资诉求、提高金融服务的普惠性和覆盖面等方面发挥了积极作用，但也暴露出了一点问题和风险风险。 为了加强互联网金融业客户(投资者)的风险教育，报纸互联网金融协会与《中国证券报》合作，联合发布了互联网金融投资者风险教育专栏，广泛邀请监管部门、地方政府、自律组织、工作机构、研究机构等多方面的专家 通过法律问答等多种形式，普及互联网金融知识，提高客户)投资者的风险意识。 新闻金融协会于年3月25日在上海成立，是由中国人民银行和银监会、证券监督管理委员会、保监会等国家部委共同设立的全国性领域自律组织，承担制定互联网金融经营管理规则和领域标准、促进工作机构业务交流和新闻共享、建立领域惩戒机构等职责。