“疫情下投保热情大增 险企增加产品供给：新冠肺炎不设等待期，意健险可赔付”

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“什么样的保险能赔偿新型冠状病毒感染肺炎？ ”

打破疫情加剧、岁月静息的幻象，增强人们的焦虑、恐惧、无力感，许多人为了应对健康、生命问题给家庭财务带来的风险而积极寻求保险保障。

最近，一家保险公司积极扩大健康保险、意大利保险的保险责任，推出“新”产品，并对旗下产品升级理赔服务。 但是，《每日经济信息》记者工作内容显示，截至目前，保险公司与新型冠状病毒感染肺炎的商业保险相比，新产品条款尚未获得批准，只对固有条款作出了特殊约定，对比较新型冠状病毒肺炎不设等待期，免除赔偿额等。

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值得一提的是，2003年，原保监会批准过较“非典”保险新产品。 未来有可能推出与“新型冠状病毒肺炎”对比的新产品吗？

国务院快速发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生在接受《每日经济信息》记者采访时认为，未来银保监会有可能批准企业新条款。 他说:“以前与‘Sars’比较的新产品，主要以附加保险的形式出现，保险责任为住院津贴保险、疾病保险、人寿保险。”

但朱俊生还指出，目前保险企业的许多医疗保险和人寿保险实际上涵盖了疫情带来的医疗费和死亡保障。

为在疫情下发挥保险保障功能，近几天各保险企业相继推出服务升级新措施，将旗下产品的责任范围扩大到新型冠状病毒感染肺炎。

以平安健康保险新型冠状病毒肺炎理赔服务升级为例，与新冠肺炎相比，其旗下多种产品在保障范围内提供5种理赔服务。 一是理赔没有等待时间，保险生效后不需要等30天。 二是没有免赔额，在保障范围内赔偿多少；三是没有诊疗项目限制，所有诊疗、治疗费均可赔偿； 四、无药品限制，所有药品的采用费用均可赔偿； 五是没有医院限制。

《每日经济信息》记者观察到，上述保险公司此项服务升级涉及产品共8个项目，包括7个医疗保险产品和1个“危重+医疗+意外”组合型产品。

图片来源:中国平安APP截图

这种产品的升级有时也会以“新”产品的形式出现。 例如，天安财险近日上线的“新百万医疗保险”，与以往市场上常见的等待30天的百万医疗保险相比，当天即可投保次日，无免赔期的设计无疑对投保人非常有利。 截至目前，该产品已销售近1万部。

朱俊生说:“一点点企业通过扩张责任等方式推出新产品，有助于满足疫情保险的诉求，为有可能感染的患者及其家属提供财务保障，减轻疫情给民众带来的焦虑、不安、恐惧。 这样一来，在疫情面前，公众的风险和保险意识得到了提高，保险企业通过比较有效地应对疫情，形象也得到提升，企业及时开发相应的险种，提高了公众对保险的诉求，提高了参保的积极性。

事实上，除了一般百万医疗保险扩大保险责任外，还有意外保险。 例如，在交银康联团体的保险产品计划中，其意外事故、伤残保险金扩展到因感染新型冠状病毒造成的人身事故、残疾，保险费100元的相应保额为10万元。 此外，该产品还覆盖了新型冠状病毒感染引起的肺炎，将前往医院领取体外膜肺氧化( ecmo )治疗保险金。

图片来源:交银康联产品页截图

但在《每日经济信息》记者工作内发现，上述产品均与新条款无关，在保险责任升级，即固有条款中对保险责任作出了特别约定。

除了财政见底的特殊医疗保险政策外，市场上常见的商业保险在疫情中能发挥什么作用？

明亚保险经纪公司产品研究快速发展部总经理卫江山告诉《每日经济信息》记者，关于新型冠状病毒感染肺炎一样的保险责任，理赔的第一类是两种保险。 一种是医疗保险，包括现在很受欢迎的百万医疗保险。 二是以死亡为给付条件的保险，通常意想不到的保险不包括在疾病情况下的人身危险赔偿中，因此这是人寿保险赔偿。

据此，医疗保险是清算性保险产品，清算金额以实际治疗费为基础。 这意味着在其他情况下减免、报销治疗费的，医疗保险可能没有效果。

值得注意的是，医疗保险产品的免责条款中，包括法定传染病甲类和乙类突然发生流行疫情的情况，无法获得相应的保险金赔偿。 1月20日，国家卫健委发布1日公告，将新型冠状病毒感染的肺炎纳入《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病，采取甲类传染病防治措施。

卫山还指出，在出现康复费用情况时，医疗保险也有可能被使用，但百万医疗保险通常包含1万元免赔额的规定，免赔额以上可以申请。

关于重大疾病保险，一位理赔人员表示，重大疾病保险只需赔偿合同约定的疾病，同时必须符合相应的赔偿条件，但此次新冠引发的肺炎目前市面上任何重疾种类名单上都不存在，无法获得赔偿。 但是，当新冠引起肺炎出现相关并发症，如急性呼吸窘迫综合征、脓毒性休克、深度昏迷等较严重后果时，重疾保险可以赔付。

根据中国保险领域协会公布的数据，截至1月30日，已有20多家保险企业完成专属赔偿，赔偿金额超过100万元。

中国保险领域协会党委书记、会长邢炜介绍说，保险业将积极扩大现有保单的责任范围，多家企业将新型冠状病毒感染肺炎引发的医疗、身故等责任纳入保障范畴。 除此之外，意大利旅行和旅行取消等保险种类也考虑到了感染肺炎的情况。

卫山表示，对新型冠状病毒肺炎的保险保障，实质意义更大，或者说是寿险产品，疫情有可能带动今年领域寿险业务的增长。 《每日经济信息》记者查阅了产品条款，得知寿险产品无论是否发生新型冠状病毒感染引起的肺炎，都将承担自身的危险、全残责任。

朱俊生也认为，“参保积极性必然提高，是合理的现象，客观上提高了对保险业的诉求。”

值得一提的是，2003年“SARS”时期，原中国保监会批准了与“SARS”进行比较的保险新产品，这之后被市场视为短期行为。 《每日经济信息》记者表示，与新型冠状病毒感染肺炎相比，至今未批准新产品条款。

朱俊生表示，“迄今为止，与‘Sars’相比的新产品主要以附加保险的形式出现，保险责任主要包括住院津贴保险、疾病保险和人寿保险。” 资料显示，一家保险公司是“非典”时期批准的“传染性非典型肺炎疾病保险附件”，附件为疾病保险，为非典患者提供相应主合同约定的疾病给付金额。 这也可以在购买附加保险后，如果患了SARS，按照主险重大疾病赔偿方法进行赔偿。

“与新型冠状病毒肺炎相比，未来的银保监会可能会略微批准企业的新条款。 ”但朱俊生强调，目前保险企业的许多医疗保险和人寿保险覆盖了疫情带来的医疗费和死亡保障。

事实上，[/s2/]保险专家建议，投保人可以通过购买重大疾病保险、定期寿险产品，覆盖常规重大疾病和身故，追加购买报销型医疗保险，按照约定根据实际发生的医疗费用进行赔偿[/S2 ]

《每日经济信息》记者观察到，有关部门对此次疫情的保险业理赔问题已经表现出对公众负责的态度。

2月1日，中国人民银行、财政部、银保监会、证券监督管理委员会、外汇局在《关于进一步加强金融支持防控新型冠状病毒肺炎肺炎的通知》中提出:“应当适当扩大责任范围，予以赔偿。” 此前，中国保险领域协会对会员机构的建议表示:“对受疫情影响临时调整的相关理赔工作，将积极予以解释证明，并提供替代处理方案。 ”。

为了避免出现销售不当等损害顾客利益的行为，2月3日，银保监会财保监会财险部向各财险企业发布了《关于从事财产保险业新型冠状病毒感染肺炎疫情保险理赔服务和保险产品开发工作的通知》，强调要比较有效地提供保险供给[/] 不得利用疫情宣传保险产品，销售引人注目的环保类保险产品，也不得销售没有价格核算基础的单一病种产品[

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