“大数据的金电联行可能会颠覆银行的以前传下来信贷模”

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中小企业需要获得银行贷款以满足企业未来的快速发展，但银行面临着中小企业贷款损失严重的“流血”现状。 矛盾该怎么弄清楚呢？ 范忻和金电车行是通过大数据深入拆解产业链的方法，矛盾双方都可以处理各自的难题。

【it周刊高端采访】在中国，贷款难是困扰中小企业快速发展的一道坎。 而且，由于中国本土征信体系的不完善，在西方可以通过征信体系轻松完成的贷款事情，在中国也变得那么遥远了。

一方面中小企业需要获得银行贷款以满足企业未来的快速发展另一方面银行受到中小企业贷款损失严重的流血现状 一方想要，一方不敢给，这里面的矛盾该怎么解读？

事实上，范晓忻和他的金电联行是通过大数据深入分解产业链的方法，矛盾双方都可以处理各自的难题。

虽然是清华理工类出身，但范晓忻很有文艺气息。 大学时代，他率领清华合唱团。 受欢迎的水木年华在合唱团的背景下迅速发展。 闲暇时，范晓忻喜欢打羽毛球，可以说是羽毛球业余高手。

喜欢艺术，喜欢体育，随便玩门票，已经非常出色了，但这都不是范晓忻的本职。 范晓忻说，自己其实倾向于做it、自己的老本行。 所以在华盛顿天成和和记黄浦积累经验后，范晓忻还是选择了回归it。

8年前，他还在为北京的大型汽车制造商制作供应链管理新闻系统。 偶然的机会，从华尔街回国的公务员清华师生告诉他，基于大数据供应链上的金融价值，可以帮助中小企业迅速发展。 在师弟的建议下，范晓忻果断地跨越国界走向跳槽之路。

晓忻跨境跳槽的初衷是什么？ 他用什么技术帮助中小企业越过抵押直接从银行获得了纯信用融资？ 这需要什么样的技术设计？ 范忻在理想化人生计划中遇到了哪些快速发展的难题？ 带着这一连串的问题，it时代杂志一行人在总曹健的指导下进入金电车行总部，了解真实的范晓忻。

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it时代杂志:简单介绍一下履历。

范忻:大学毕业两年后，我去了和记黄浦旗下和记工商专线，做了三年，最后成为了中国区的首席代表。 2000年开始创业，回归旧本职的it。 那个时候，我在做汽车供应链的it方向。 对于取得迅速发展的金电车银行，本着06年萌发的想法，于07年正式开始实施。 我们的沉积物还是从汽车供应链的迅速发展中积累起来的。

it时代杂志:当时的汽车供应链系统是独自开发的还是代理人？ 它是如何迅速发展的？

范忻:当时，我们正在帮助大型汽车制造商建设供应链系统。 从02年到05年期间，我们与合资汽车公司合作，把对方供应链系统的维护放在首位。 公司间的交流系统多、复杂、问题多、维护工作量大。 最后我们试图自主开发另一个新系统，但当时处于比较领先的水平。 当时北京有四家大型汽车公司，其中两家最终选择了我们的系统。

it时代杂志:汽车供应链做得这么好，为什么要跳槽？ 现在我们在说跨界的事，从当时来看，这件事太有预见性了。 你想怎么做黄金电车？

范忻:金融的诱惑更大吧。 当时，汽车供应链的系统确实做得很好。 正因为系统好，数据量大，我才有机会跳槽到现在的金融服务。 这件事的主要原因是我的清华师生，他在华尔街工作。 回国办公的时候，看到了我们很多庞杂的供应链系统，建议做金融。

因为我们开发的汽车供应链系统当时非常先进，在他看来我们熟悉数据交换的本质，所以比国外系统的数据还要充分。 这些数据有助于中小企业分析供应链系统上的金融价值，处理融资难的问题。

中国许多中小企业融资难，是因为中国没有信用体系，必须抵押贷款，而西方国家有四大信用体系，公司只需要订单就可以兑换。 我想，通过从供应链上的数据分析公司的生产经营状况，计算出实际的信用，银行等金融机构可以将纯粹的无担保贷款放在这些中小企业上。 这种帮助中小企业成长的好事件一定要发生。

《信息时代》杂志:哪四个信用体系？

范忻(商业信用、个人信用、政府信用(又称社会信用)、司法信用。 在欧美许多国家，这四个信用体系捆绑在一起，违约价格非常高，因此信用体系的应用也比较完全可靠，中小企业可以纯信用借钱。 但是，在中国由于信用体系的缺乏，这些实施很困难。

《资讯科技时代》杂志:你当初建立这个系统的构想是什么？

范忻:最初的构想是我计算并了解公司的情况。 也就是说，这家公司到底好还是将来发展迅速空之间，计算无法查询的公司的信用。 当时没有大数据的概念，但是我们通过大量的数据建模，把公司彻底拆散了。 在此基础上，银行评估是否向中小企业贷款。

《it时代》杂志“第一简单信用的范式是什么时候建立的？ 当时有一点难题吗？ ”

范忻:年成为第一个单纯的无担保贷款之前，经历了种种动荡和困难。 当时，我们向银行报告了几十家公司，但都被取消了。 一年多的时间里，我们和银行召开过200多次有会议记录的会议。 最终，完成了这1500万的净无担保贷款。 接到银行的电话时，我们不太相信。

it时代杂志:在第一次订单到来之前，一共发送了多少订单？

范忻:二三十单左右吧。 虽然也没有具体的统计数据，但这些都是纯粹的信用。 其他没有计算。

it时代杂志:那么，您还有什么其他业务？

范忻:我们也可以帮助公司增信。 例如，一些公司拥有不动产，可以做抵押贷款，可以贷到500万。 如果经过我们的信用计算进行增信，可以贷款到800万，银行也更放心。

it时代杂志:你们提出的这些公司的融资额平均是多少？

范忻:平均情况不好。 我们没有平均过。 有各种各样的额头。 我记得当时我们提出的第一家公司，是比较大的东西，大约一千万人民币。 因为这对中小企业来说是一道坎，所以他们很难融入1，000，000人。 到了第二次，我们送一些小型的。 平均贷款额约为三五百万。

it时代杂志:服务费大概是多少？

范晓忻:我们通常收取的费用大致是贷款额的1%到2%。

《信息时代》杂志:你得到银行的同意吗？

范忻:我们是国内最早成立的大数据金融企业，现在可以像我们一样全面解体公司，计算信用，改变信用模式。 监管金融风险还很少，在实践中得到了政府、银行、公司的认同。 前几天，我们被授予了人民银行全国性的公司注册牌照。 这也代表了央行对我们大数据注册行业的认同。

it时代杂志:从年初无抵押纯粹的无担保贷款开始，到现在为止出了多少订单？

范忻:具体数量没有特别统计过，但截至目前公司提供的净信用信用额度已经超过40亿元。

《it时代》杂志:现在的模式仍然处于汽车供应链的体系中，还是摆脱了汽车供应链这个行业？

范忻:年前，我们还很纯粹，就是要解决中小微型公司的融资问题。 但是，我们现在摆脱了这种思维，摆脱了帮助我们建模的汽车供应链体系，眼球从信贷转移到信贷和信贷，不仅有助于跟踪中小企业，也有助于银行计算信贷后风险的情况。

《信息时代》杂志:这个信用评估系统会与这些贷款公司对接吗？ 这个过程是怎么进行的？

范忻:这是比较多和复杂的事情，关系到数据的入口，也就是数据是怎么来的。 实际上，我们从08年初开始开发数据挖掘机器人技术。 如果将这个机器人铺设在中小企业的供应链系统中，数据就会不断地到来，从而发掘数据的价值。

《信息时代》杂志:企业是否协助数据挖掘？

范晓忻:公司通常很合作。 其实对这些中小企业来说，融资是件大事。 即使是不动产抵押，也必须向银行提交所有纸质证明书。 我们的数据挖掘对公司来说，远远少于银行以前传达的信贷业务对公司的要求，安装机器人就差不多了，所以公司的负担很轻。

it时代杂志:迄今为止合作的银行有那些？

范忻:目前合作或合作的约有20家，国开行、广发银行、民生银行、平安银行、邮政银行等股份制商业银行，是我们目前的主要合作对象。

《it时代》杂志:从业务的快速发展趋势来看，是融资前支援中小企业的市场大，还是融资后支援银行的市场大？

范忻:我认为是两者结合空之间最大的。 不仅中小企业融资难，现在很多银行都在中小企业融资，但是发展迅速也不怎么样。 银行赚取利差，但不良债权经常损失本金。 因此，帮助公司应对融资难，帮助银行进行较为有效的风险管理，是较为合理的市场快速发展方法。

时代周刊:你们的中心特征是什么？

范忻:我们不仅仅是科技创新、模式创新，最重要的是理念上的创新。 从07年到今天成功了，最核心的特征是研究细分数据。

以前为什么国外很多基于算法的技术在中国没有取得好的效果？ 因为这些技术使用的是报告数据，报告中的许多数据并不总是真实准确的。 我们要分解什么？ 必须保证实验室掌握所有数据，包括订单、物流、出入库、货款、社会保障记录等。 我们从来没有得到过一张报告，也没有得到过统计数据。 这是我们和别人最大的不同。 基于实际的交易数据。

由于融资困难，一些中小企业甚至不惜造假。 这种情况在我们的信用评价系统中行不通。 我们使用的是公司3~5年的明细数据，这个虚假的价格非常高，另一方面我们看到了数据之间的关联性。 系统通过数据清洗来消除假新闻。

《信息时代》杂志:未来将有千万顾客。 你们是人工干预还是系统警报？

范忻:我们的信用计算、风险管理都在计算机系统上进行，完全没有人为干扰，同时可以监管大量的公司。 如果公司经营发生变动，风险发生异常，系统会自动报警。

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《信息时代》杂志:你认为面临的挑战在哪里？

范忻:我认为最大的挑战在于金融机构对大数据的认识，但是现在随着对大数据的认识，这个难度小了很多。 另外，我认为我们现在做的事件应该受到社会各方的重视，更多地支持我们的科学研究工作。

《信息时代》杂志:您如何规划业务下一步的快速发展方向？

范忻:第一有三个方面的计划。 首先，现在银行通过我们量化风险，了解公司的情况。 我希望进一步扩大量化风险的市场占有率，让更多的金融机构可以使用这种风险管理方法。 这对金融市场的稳定有很大的好处。 其次，我们希望更多的中小企业能拿到更便宜的钱的资金。 另外，我们希望建立一种作为中间粘合剂，让资金流向有潜力、真正资金不足的公司的机制。 我们想再次为社会信用体系做出一点贡献。 信用不仅渗透到金融中，还渗透到我们社会生活的全方位中。 大数据到来，我们希望掌握定性和定量的技术手段，能为社会信用体系建设、数据管理做出贡献。

it时代杂志:现在有多少员工？

范忻:现在员工约有110人。

《资讯时代》杂志:目前的融资状况如何？

范忻:我们已经经历了两轮融资，天使轮和a轮，现在正在做b轮。 预计第四季度完成。

时代周刊:现在有竞争的公司吗？

范忻:不完全一样。 据多家银行称，目前只有黄金电车能够将数据大幅量化进行风险管理。

《it时代》杂志“银行自身也有可能发生这样的事件吗？

范忻:现在很少。 银行现在和我们合作，做着各自擅长的事件。 这应该是有利于金融市场的最佳模式。 【责任/冯敏】