“微信红包挑逗了银行哪根神经”

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时报记者刘筱攸

去年以“偷袭珍珠港”之势成功登上财经媒体头条的微信红包，今年更是来势汹汹。 不仅压垮了支付宝( Alipay )、本微博、百度等同行，顺便还晒了央视春晚。

微信这个强大的相关账户衍生的功能确实很有名，财付通政府发布了这样的数据。 除夕“红包摇荡”总次数110亿次，峰值1400万次/秒，微信红包收获10.1亿次。 两年的数据显示，可以窥见今年微信的凶猛。 例如，以除夕10点30分顾客发送的红包为例，1亿2000万的发行量是去年除夕最高峰值的400倍。

虽然从300倍的增量中很难分辨微信支付具体新撬动了多少张银行卡，但微信支付确实通过这个角色大幅拓展了移动支付的版图。

请不要说不仅是马化腾，还用红包包了马云。 以前传来了金融鳄鱼。 还记得像去年马明哲给壹的钱包送红包一样吗？ 早就成了大明湖畔的夏雨荷了吧。

网络的生存逻辑是野蛮行为，胜者为王。 记者表示，讨论这些赢家对以前流传的金融业态进行那些刺激，比讨论微信支付和支付宝( Alipay )哪个更有意义。

在寝食困扰的以前流传下来的金融大鳄中，银联屈指可数，更不用说有多少客人被红包赶出去在线支付了。 总是强势的银行也是一席之地。

接着上述财付通的数据继续谈。 这些数据综合起来表达了一个意思。 也就是说，财付通的后台服务器很牛，海量数据的存储和分解能力很牛，命令的响应能力很牛，程序员技术人员们很牛，作为财付通资金账户托管着银行。 工业银行也一样牛。

这不是擦宇宙第一银行的鞋。 事实上，不仅财付通的员工通宵加班，很多银行的转账系统也受到了考验。 特别是作为资金账户托管银行的工行，拥有资金双向流动的账户托管系统。 微信红包实质上是利用微信支付的跨行业转账功能，在各个账户之间筹集小额资金。 在我们手动推动的“发送”和“取现”的背后，是主机银行向结算系统支付的高频率运用和高强度负荷。

目前，微信支付包括“零钱”和“银行卡”两种账户体系。 一位资深业内人士表示，前者倾向于客户开设金融通总账户的虚拟子账户，除非发出“取现”指令，否则客户的钱躺在金融通账上，资金进出其实是金融通自己在清算。 后者相当于银行账户之间的传输通道，财付通只是将客户的指示传达给银行。

重点是，如果你选择“零钱”模式，你的钱就是在花钱赚利息。 即使提取现金，财付通也获得了很大的利益。 因为金额的收款时间为t+1，未收到的红包将在3个工作日后退还到付款方账户。 也就是说，资金在1~3个工作日首次从财付通开设在工业银行账户流出。

这对银行的活期存款业务来说是一个很大的分流。 一位研究员认为，春节前大银行主动下调存款利率，结合红包战争，储蓄存款理财化、互联网平台等银行外平台向存款分流正在加剧。

在这样的背景下，光大银行利率的下跌有拉开银行差异化竞争帷幕的意义。 与其花高价死守存款，不如迅速发展适合自己资源存量和能力的商业模式。

所以，在微信支付的假红包手里打击零售业务之后，银行们必须为自己赢得新的蛋糕。 例如，根据需要为蓬勃发展的互联网新业态定制金融服务。 以托管业务为例，小额、高频网络交易平台比基金、养老金、信托、保险资产等其他以前流传的银行托管业务更频繁，对时间长短的要求也更高。 因此，银行必须重新改造新闻技术系统、合规条款、业务流程，投入的价格和时间不少。

银行还应该反省自己的创新是否会更快。 (智能手机的)银行APP、直销银行等原本同样可以搭载红包功能的强大实名金融账户和APP，为什么只能沿着“金融功能网络化”的轨道前进？ 同样有银行牌照，但网络基因足够的微公、网商来了，银行一定要来个大招。

对于创新走在监管前面的互联网金融，反应有点慢，银行看到的是“对不起，我来晚了，蛋糕被抢了”。