“银行理财收益率走低 顾客经理转推高提成保险产品”

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去年中期以来，银行的财富技术商品收益率水平整体持续小幅下跌。 最近，央行再次降低流动性，促使中长期内银行理财商品收益率下降。

最近，《证券日报》记者走访了北京地区多家银行，发现目前市场上销售的银行理财商品收益率普遍偏低，而国有银行收益率更低。 业内人士认为，从中长期来看，理财产品收益率将持续下行。 但是，春节前，银行理财市场可能会出现短暂的收益率高峰。

在记者访问银行的过程中，许多客户经理放弃银行理财产品的销售，推荐银行代销的保险产品，涉嫌以“利息高，且本金无风险，一年后可以收取本金和利息”为由误导投资者

财务技术商品收益率在下降

自去年以来，银行理财产品的收益率走下坡路，通常央行下调与银行理财产品收益呈负相关。 根本原因是央行将资金释放到市场上，如果银行不缺钱，就不需要用高收益率的理财产品吸收存款。 1月，银行理财产品平均预期收益率继续下跌。

据wind最新统计，去年1月，280家银行共发行5488件财富科技商品，环比减少19.52%。 据公布，预计年化收益率5309产品平均收益率为5.19%，比上个月下降0.02个百分点。

根据普益富监测数据，上周43家银行共发行676种财富科技商品，发行银行数量比上一周减少15家，产品发行量减少60种。 发行的财富科技商品中，保本浮动和担保收益型财富科技商品共有145种，市场占有率为21.45%； 非保本型财科技商品531种，市场占有率78.55%。 上周固定收益类人民币理财商品共发行658种，其中1个月以下理财商品19种，平均预期收益率为3.55%，比上周下降44个基点。 1至3个月期的财富科技商品358个项目，平均预期收益率为5.18%，与上一周基本相同； 3个月至6个月期的财富科技商品179个，平均预期收益率为5.24%，比上周下降11个基点； 6个月至12个月期的财富科技商品有81种，平均预期收益率为5.09%，比上周下降36个基点。 在1年以上的期限内共销售了21个项目，平均预期收益率为5.69%，比上一周上升了16个基点。

一位国有大型客户经理表示，在货币政策放松的大背景下，银行理财产品难以持续高收益，但各金融机构之间存在结构差异，部分城商行和股份制银行有可能发行高预期收益率的理财产品。

“这次央行的下调给市场带来了长期的流动性。 从长远来看，以固定收益类资产配置为主的银行理财产品收益仍以下跌为基调，预计收益率超过6%的产品也将减少。 在各种因素的作用下，目前银行的理财不再单纯地符合规模，而是朝着更加规范、产品类型多样化的方向快速发展。”

警惕“存款保险单”

据了解，在本报记者走访银行的过程中，不少客户经理放弃了银行理财产品的销售，推荐银行代销的保险产品，保险营销过程中也经常发生销售错误。 记者明确表示，客户经理在介绍保险产品时，以“利息高且保护本金无风险，一年后可以领取本金和利息”为卖点，但保险产品的红利和收益不应被描述为利息。

在一家银行网站上，本报记者表示想购买银行理财产品时，该分行大堂经理劝说记者:“目前银行发行的理财产品收益率呈下降趋势，但我们银行代销的保险产品收益率还可以，期限越长越划算。”

证券日报记者此前了解到，银行客户经理的考核很大程度上取决于产品的销量，销售业绩可以约占工资的30%—50%。 “其中升薪率最高的是保险产品，高的可达5% (当然，保险产品的销售成功率也远远低于其他产品)。 其次是基金，是万分之五到千分之五。 通常，销售本银行的理财产品没有提成，但会纳入销售量考核。 银行的资产管理经理当然会推荐数千个银保产品和基金等提成高的产品。 ”

“不管是银行还是保险公司，在向顾客介绍理财产品时，都必须充分传达产品的属性。 如果顾客在不知情的情况下购买，银行和保险公司会迷惑顾客。 另外，购买银保产品后，有两次退款机会。 一次是15天的“犹他豫期”，也就是保险合同签订15天以内，如果后悔了可以要求退保，本金可以收回。 另一次是工作人员的巡诊，购买保险后，工作人员会打电话询问是否反感。 此时，可以提出退款。 一位业内人士拆解表示:“如果在宽限期过后解除保险，客户可能会面临部分本金损失。”

据悉，为了进一步加强银保产品的规范销售管理，更好地保障顾客的知情权，监管部门正在考虑推进银保销售产品行为全过程的录音录像监控工作。 此外，记者还获悉，目前许多银行网点对银行理财商品销售采用全程录音录像，确保销售流程合规，真实表达投资者的意义。 银行领域的人也注意到，银行柜台工作人员推荐的“高收益”产品也必须保持合理性，清楚询问产品属性，必要时可以自行录音取证。