“打破面签玻璃门 银行远程开户还需迈几道坎”

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近期有消息称，银行通过网络展业困扰的面签问题有望被打破，央行正在研究允许银行远程开立人民币账户。 但是，最初的兴奋平息后，技术手段、风险管理等问题持续，银行必须打破面签的玻璃门绕过那些关卡吗？

远程开户有望放行

面签是监管层在银行设立的底线，所有客户在银行开户都必须通过柜台直接签署相关协议。 这不仅保证了顾客新闻的真实性，而且更安全。 但是，随着社区银行、智能银行、民营银行的出现，银行网络化的诉求越来越大，远程开户成为多家银行创新快速发展的迫切需要。

而且，随着首家民营银行试点运营，预计这一底线将被打破。 有消息称，央行近日发出《银行领域金融机构关于远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，对银行远程开立提出框架性意见，除柜台方式外，银行开户方式 北京商报记者从很多人那里知道，打破以前流传下来的面试模式已经是大势所趋。

“签售会顺应市场快速发展的趋势，特别是股份制银行和中小银行，没有以前流传的网点特征，所以有必要加大网络创新。 特别是随着社区银行的大幅推进，通过柜台签字将失去大部分顾客，因此我们希望尽快推出第二种开户模式。 ”一位股份制银行的个人银行部相关人员直言不讳地说。

公开信息显示，央行无论是柜台开户还是远程开户都要求以实名制为基础。 这是防止贪污、金融诈骗的比较有效的手段，也是对反洗钱事业的要求。 但是，央行允许各银行探索远程开户，并要求建立“柜台开户为主，远程开户为辅”的开户体系。

一位国有银行内部人士对北京商报记者表示，远程开立银行账户是好事，目前金融机构快速发展在线渠道的最大障碍是面签。 互联网是非常重要的获取客户的渠道，但从实际意义上讲，客户即使享受着银行的服务和产品，如果不开户也不能算是该银行的客户。

网络银行的快速发展需要

“民间银行的热度带动了远程开户的破题。 》中央财经大学中国银领域研究中心主任郭田勇对北京商报记者说。

李克强总理1月4日视察微众银行时表示:“你们是第一次吃螃蟹。 政府要创造条件，给你们一个方便的环境，温暖的春天”。

此前，腾讯和阿里巴巴分别投资的小额银行、网商银行均表示将组建“纯粹的网络银行”，但核心问题是能否绕过网上银行通过远程开户识别身份开设银行账户。

郭田勇认为民营银行也是中国金融市场的重要事情。 在监管方面，也尽力为民营银行快速发展提供政策红利。 微型银行和网店银行这样的民间银行采取网络开户的形式，没有实体网点，没有远程开户就不能开展业务。

众所周知，互联网可以打破地域和时间空的限制，但从商业银行接近网络世界的道路来看，Facebook成为了一个课题。 以目前众多银行大力推行的网卡发行模式为例，它看起来方便快捷，但申请人无法在网上完成信用卡审批的全过程。 其中有些银行持卡人通过互联网填写个人新闻。 银行对新闻进行初审和资料核实，初审通过后，要求申请人在附近的银行网站完成面试步骤并签署申请书。 另一个是申请人在网上填写个人信息。 银行将派遣发卡负责人对符合基本发卡要求的客户进一步进行资料验证和签字，银行在通过后续资料审核后进行发卡。 任何形式都需要签字过程。 上述国有银行相关人士表示，该方法实际上已经将发卡环节转移到网上。 显然，对于网点资源和员工人数不多的中小银行来说，借助网上渠道开展行业并不容易。

要点是必须渡过技术难关

远程开户多年来一直被提及，但一直没有实质性突破，到底远程开户要被破题需要跨越那些坎吗？ 在专家看来，远程开户必须首先跨越技术界限。

郭田勇认为，远程开户要真正实施，最重要的是技术过硬，技术安全过关，其他坎也可以跨越。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军向北京商报记者解释说，根据监管规定，个人开立银行账户需要签字，没有面对面的交流就不能说明是本人。 如果能够在技术上充分表达新闻信息，即使现在不面对面也能得到只在面对面中得到的新闻。 这样远程开户就自然可行了。 因为，最重要的是解决技术问题。

一位股份制银行相关人士表示，实际上，远程银行、人脸识别等技术手段可以达到与实名认证同等的效果，但出于安全考虑，监管层不能轻易放松。

对于远程开户的实施，郭田勇也建议采取试点形式。 “远程开户最好是实施考试的形式。 例如，阿里巴巴和腾讯等网络公司的网络技术水平很高，通过在这些民营银行进行试验，其安全性得到了比较保障。 在未来技术成熟之前，可以向所有银行宣传。 ’郭田勇补充道。

必须跟上法律等辅助措施

不仅是必须跨越的技术问题，风险问题也是监管层一直思考的焦点。 其实，商业银行要求脸书，首先要保证顾客的身份和行为的真实性，其次要控制银行的风险，进一步保护顾客的利益。 尽管金融产品存在风险，互联网渠道更为便利，但由此引发的蔓延风险不容忽视。

一位城商行的人告诉北京商报记者，此前有银行可以通过远程银行的vtm机进行相关业务，央行也同意vtm的形式。 但据他推测，vtm也需要配置实体网点，从目前得到的消息来看，央行与网络银行这样纯粹的网上业务相比，此次远程开户的规定有可能比vtm更为开放。

在风险防范方面，远程开户肯定比面签风险更大，但是现在的技术这么发达，我相信有管理风险的方法。

赵锡军还认为，未来的一点补助措施必须更加完善，包括法律方面。 例如，在发生认证问题时，电子资料是否与书面资料具有相同的法律效果？ 另外，上述股份制银行相关人士也表示，相应的配套措施不仅要保护客户，也要保护银行，除了政策法规层面的完整性外，还需要在银行内部增加更高级别的风险处置措施，这样创新和监管可以并行。

北京商报记者闵瑾孟凡霞岳品瑜/文嘉丛丛丛丛/漫画