“BCG：零售银行全面转型正当时”

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中国商业信息网BCG]最近发布的《2021年世界零售银行领域报告:挑战迫在眉睫，零售银行全面转型在当时》报告显示，疫情期间众多客户开始采用数字化渠道，

卡介苗解体表明，疫情以来，全球零售银行领域都在高速、灵活应对、保持初心、忠于环境、社会和企业管理目标，但银行在不断要求提高收入、升级数字化能力、建立强大稳定的未来中，面临着更大的挑战。

在该零售银行领域的报告中，探讨了以下问题。 新型冠状病毒大爆发不同发展路径下的不同收入情景； 寻求数字化处理方案的顾客越来越快地增加，需要什么样的处理方案，价格管理的新范式； 银行如何识别和把握新的数字化价值趋势； 银行如何建立堆栈型运营模式，找到最佳立足点，战胜未来？

“建立数字化能力需要时间。 》卡介苗悉尼办公室董事总经理、全球高级合作伙伴、世界零售银行专业负责人山姆·斯图尔特说:“许多银行已经踏上数字化之旅，近年来注入了大量资金，但依然难以取得成果。 如果将课题分解为10~15个重要价值流，从前端到后端逐一综合数字化，银行就可以加快速度，减少失误。 ”

根据各种全球gdp预测，卡介苗报告建立了三种可能的收入情景。 即快速反弹、缓慢复苏、深远影响。 在第一种情况下，全球零售和个人客户的业务收入将增长2.8%，从2019年的2.25万亿美元增长到2024年的2.59万亿美元。 在第二个方案中，收入将增长1.0%至2.37万亿美元。 在第三种情况下，收入将下跌1.1%至2.13万亿美元。 预计西欧和北美洲的收入下降最为明显。 从产品的角度来说，预计来自金融贷款和其他贷款的收入将受到最大的冲击。 电商的积极影响部分被支出的下降抵消，特别是在较大的商品中。 不良债权继续对银行未来的增长能力造成压力。 预计利率将长期偏低，存款持有和回报将受到影响。

根据卡介苗的最新调查，客户群越来越数字化。 疫情鼓励顾客从以前流传下来的银行网点转移到数字渠道。 在16个主要市场中，平均有13%的受访者在疫情期间首次采用网上银行服务。 平均12%的受访者首次采用手机移动银行。 在一点市场上，这个比例更高。 在新冠灾祸期间，无现金支付也大幅增加。 超过20%的受访者表示数字化支付处理计划的采用有所增加。

卡介苗法兰克福办公室合作伙伴兼董事托尔斯滕·布拉特说:“向数字渠道的转移可能是永久性的。 根据我们的调查，疫情过后，(智能手机的)银行APP的采用预计将再增加19%，银行网点的采用将减少26%。 数字化能力差的银行可能很快就会选择网上银行，而不是新老客户亲自访问网站。 数字化意识高的顾客有可能投身于数字化能力优秀的银行业者和能够灵活创新的新兴金融科技公司。 ”

零售银行要战胜未来，永远保持竞争力，就必须改革创新的价格范式，而不是死守现有的价格结构。 根据bcg的解体，与普通银行相比，顶级银行的运营价格已经下降了40%左右，员工数量也减少了约50%。 这些银行的成交规模更大，交易量越来越多，但出乎意料的是，他们的据点并不是绝对以交易为主。 具体来说，顶级银行全职网点的员工人均开户率比普通银行高69%，客流量少80%。 还没有计划实施价格结构变革的银行很快就会意识到自己正处于下风。 比想象的要快。

卡介苗提出，零售银行专注于重要的价值流动，也就是银行为满足顾客诉求而进行的一系列增值活动，重新构建自身，走向全面数字化，才能实现目标。 整合方法要想成功，需要设定大胆的业务目标、重建端到端的旅程、简化和自动化流程、提高风控能力、技术变革、团队整合。

此外，通过将最具价值流数字化，银行可以从根本上改变其所有功能，包括流通、关系管理、风险与合规性、新闻技术等。 银行可以加快一些能力(如客户经营)的建设，取得成果，实现优化，但要彻底处理其收入、价格和控制问题，要基于从前端到后端的价值流动，以新的能力和从业方法为中心

卡介苗伦敦办公室零售银行专家穆里尔·杜帕斯说:“银行成功将其主要价值流向数字化后，将会出现新的运营模式。 这样形成的从前端到后端的数字化运营模式是堆栈模式，可以像技术架构一样，更有效地协作银行的能力。 ”