“银行理财产品“团购平台”出返现新招”

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随着投资者对票据科技商品热情逐渐冷却，团购银行的理财商品逐渐进入人们的视野。 据《证券日报》记者不完全统计，财宝巷、盈余理财、钱先生等银行理财商品团购平台近期交易量激增，一个产品团购可以在几天内拥有数万元的成交规模，这些无名平台一时走红，成为一个产品的

奇怪的是，这些平台上销售的部分产品被注明是银行理财产品，但其标签上写的年化收益率远远超过了银行官网上刊登的该产品的预期收益率。 在银行销售的年化收益率低于5%的产品在平台的收益多达到8%以上，据融360数据，最近一周网络贷款平台的平均年化收益率为17.24%。 银行理财平台提供的收益率只是网络贷款平均收益率的一半，但其

也许是受到质疑，最近一些平台调整了购买门槛，恢复了5万元起步的要求。 另外，在收益方面也不是补贴的年化收益，而是直接改为了补贴平台货币，但是平台货币可以一对一兑换成人民币。

平台补助金的收益

虽然银行理财产品天生具有资金链的安全性、信用性、安全性、专业性、客观性等诸多优点，但5万元起步的门槛也限制了部分投资者的购买。 多家银行试图通过一点点的产品创新，绕开《商业银行理财销售产品管理办法》中关于财富科技商品“单个客户的起售金额不得低于5万元”的规定，但从目前来看，监管层何时松口还是个未知数。

斧头的创始人张开兴在网络金融早餐会上表示，金融机构开发和服务一个客户的价格过高，随着我国居民生活水平的提高，更多的客户将通过各种途径寻找金融产品。 市场迫切需要一种体现客户和各金融机构效率和价格低廉的渠道。

基于这几个方面，银行理财团购平台逐渐兴起，打出的招牌是团购银行的理财产品一元化起步。 对于平台购买产品是否能保障资金安全，盈余理财工作人员向记者表示:“不必担心资金安全。 因为投资了银行的理财产品。”

本报记者了解到，在这些银行理财团购平台上销售的产品有数百种，其中不仅有杭州银行、锦州银行等地方银行产品，平安银行、民生银行、招商银行等大部分上市银行的理财产品也在销售名单中。 另外，平台可以提供预约服务。 也就是说，平台产品顾问提供一对一的服务。 副本包括产品拆解和风险判断、发行情况确认、预约网站预约和官网预约指导等许多副本。 此外，平台还对顾问进行业务监督。 例如，产品顾问必须为顾客提供真正客观的分解和建议，不要夸大产品的优点。

在具体产品中，大部分团购平台给予补贴。 如杭州银行发行的“幸福99”7天开放银行理财计划，该产品为组合投资型。 杭州银行将财技商品募集资金投资于固定收益类信托受益权和银行间债市信用水平高、流动性强的金融工具最多。 包括但不限于国债、金融债务、次级债、同业拆借、央行票据、债券回购以及高信用水平的公司债务、短期融资券等。

这个产品的投资周期是从利息日开始的每7个自然日一个投资周期。 资产管理收益率预计为3% (年化)。 资产管理证明，银行可以根据市场情况和组合资产的收益变动，不定期调整财富技术商品收益率，并及时公布。 杭州银行官网公布了该产品的收益率情况。 本报记者发现，8月19日以后发行的7天产品中，该产品的收益均为4.8%。

目前，收益率不超过5%的理财产品的吸引力和竞争力自然不受投资者欢迎，盈余理财在补贴了近7成的收益率后，火爆销售。 该产品是目前盈余理财热门排行榜第一的产品，预计年收益8%，认购起点1元。

金融顾问对本报记者说:“以前买不到银行理财商品的人们委托给了我们。 大家通过这样的委托协议，实现了与银行的交易。 ”。

关于该产品为什么有这么高的收益率，另一同类理财团购网站给出了答案。 财宝巷在所有财科技商品的证明简介中指出:“在部分营销活动中，部分产品财宝巷将提供增值收益补贴。 假设某银行理财产品预期年化收益率为5.5%，财宝巷提供增值收益补贴的年化收益率为1.5%。 5.5%的利润是投资行为，有投资风险的财宝巷补贴的1.5%的部分，可以承诺没有风险。 ”。

同样为银行理财而团购网站的“钱先生”表示，首席执行官张岩以前向媒体表示，钱先生不是代购模式，而是代购。 通过代购，客户无需开户就可以购买银行的理财产品。 以前流传下来的监管肯定滞后于互联网的快速发展。 “我认为应该有新的想法。 而且，必须配合网络业务自身的迅速发展。 监管部门对一直以来流传的监管和以前流传的在线o2o，建议将人做服务运营商的业务和在网络上用机器和电脑做运营商的服务分开监管”。

资金安全性低

一位资深p2p人士告诉本报记者，这样的团购网站以前和现在还没有出现问题，但投资者需要观察的是，投资这些网站，不容易判断资金是否最后投向了银行的理财产品。 迄今为止，一些p2p企业“挂羊头卖狗肉”，但最后资金去向与标的不符。 现在，这样的平台也不容易保证没有同样的问题。 如果平台向顾客承诺8%的收益后再用钱借贷，平台至少能赚15%左右。

普益富研究员牟鑫表示，尽管这类网站确实降低了顾客投资理财门槛，打破了地域限制等，但各种卖点都涉嫌打法律“边球”。 那个销售模式不符合初次签名的规定。 银监会《商业银行理财销售产品管理办法》规定，风险评估为一级和二级的理财产品，单个客户的销售起点金额不得低于5万元。 顾客首次购买理财产品前必须在银行网点进行抗风险判断，商业银行对理财产品的销售既不能委托也不能外包。 这类网站以网站法人代表的名义进行风险评估、脸书、购财科技商品，其风险等级不能成为实际投资者的风险等级。

另一方面，客户在购买该网站的产品时，必须先向第三方支付的虚拟账户充钱，并在电子合同“委托”平台上签名代为购买选择的财物技术商品。 这表明投资者与银行没有直接建立和形成财富技术商品买卖合同关系，投资者无法跟踪和确认资金的走向，投资者将承担利润受损的风险。 另外，即使投入到合适的理财产品中，也无法保证网站是否遵从顾客的委托。

最近，可能是这类网站过于引人注目，一些团购网站已经调整了销售产品的方案。 例如，盈余理财已经将大部分银行理财商品的购买金额调整为5万元起步，关于收益率也采取了购买资产退保的形式，而不是直接显示平台补贴来获取收益。

例如，在该平台购买锦州银行创富035期365天的产品，每购买5万元的平台将赠送2500元。 不同银行购买产品时，不同产品期限的平台补贴金额不同。 5万投资起步的产品，期限为64天，补贴约230元，半年产品补贴1230元。 虽然换成了退保的方法，但本质上是平台让投资者购买银行的理财产品，平台继续向投资者发放补贴。

据中信银行北京分行一位理财师介绍，他确实是来咨询客户是否可以通过团购平台购买银行理财产品的。 诚然，该银行从未授权银行以外的其他机构销售，在这种平台上购买产品，如果出现投资金无法收回的情况，则与银行无关，投资者尤其需要观察风险问题。

网络日报

二、货币市场基金及财科技商品收益新闻(单位:人民币元) )。

基金代码基金简称估值日1万只基金实现收益的7天年化收益率() ) )管理者

000846中融货币-11-10 0.9557 3.5140南京银行

000847中融货币-11-10 0.8902 3.2490南京银行

三、货币市场基金及财科技商品假日收益新闻(单位:人民币元) ) ) )。

基金代码基金简称评估日节假日期间1万只基金实现收益假日期间最后一天的7天年化收益率() ) )管理者

000846中融货币-11-08至-11-09 1.8633 3.4740南京银行

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