“商业银行信用贷年化利率最高逾20% 逼近监管红线”

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“装修、买车、生意的钱不够吗？ 说“快来银行办理小额无担保贷款”，在地铁等人口密集的地方，经常可以看到银行发布的广告。 小额无担保贷款无抵押无担保的宽松条件也吸引了大批借款人。

但是，证券日报的记者最近在多家银行就此类产品进行了咨询，发现小额无担保贷款并不像人们想象的那样万能。 在贷款利率方面，大部分银行月利率在1.25%以上，也就是年化利率在15%以上，但部分银行产品年化利率超过20%，接近基础贷款利率4倍的监管红线。 此外，这类产品不仅对借款人要求非常高，而且由于银行贷款额度的分配问题，一些银行也暂停了这项业务。

利率超高

通常，小额无担保贷款是以个人或家庭为中心的经营类贷款，最重要的服务对象是广大工商个人用户、小作坊、小业主。 贷款金额基本不超过10万元，不低于1000元。 近年来，10万元贷款额度远远不能满足人们的诉求，许多银行推出了50万元级无担保贷款额度产品。

工商银行逸贷、平安银行直通贷款、广发银行信心一贷、花旗银行幸福时贷、渣打银行现贷派、浦发银行个人无担保无担保贷款等，银行考核金额多达数十万元。 关于贷款人的资质审查，各银行不同。 平安银行相关人士告诉本报记者，申请平安信用贷后，银行要求在4个方面达成，分别为个人就业记录、个人信用、贷款额度、个人杠杆率。

“平安银行要求控制一定的个人债务比例。 在具体操作中，如果有负债可以申请无抵押贷款，但会影响贷款的额度。 上述人士表示:“如果借款人每月已经需要偿还其他银行的贷款，则新申请贷款的月度供给和原贷款的月度供给合计宜低于税后月收入的75%，最快将批准5至7天的贷款。”

广发银行信贷专家向本报记者表示，向柜台提交申请只需要携带员工说明、银行流水说明和身份证复印件，不需要办理其他手续，最终贷款由银行批准决定，一周内放款。

但是，无担保贷款的推广口号是不用抵押物，贷款很快，但记者发现，贷款人也必须为此支付非常高的贷款利率，部分银行已接近监管许可的上限水平。 即使是月利率较低的银行，一般也在1.2%-1.3%之间。

根据花旗银行的官网，幸福时的贷款介绍可以做到零担保、零费用、月利率最低1%。 花旗银行相关负责人告诉记者，对于符合花旗银行规定的高质量顾客，最低可以获得1%的月利率。 具体利率基于花旗银行的最终审查结果。

平安银行的利率更高，月利率高达1.69%-1.89%，按年化利率计算，年化贷款利率为20.28 %-22.68 %。 最高人民法院《人民法院关于审理贷款案件的若干意见》规定:“民间贷款利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。” 超过银行同类贷款利率4倍的利息超过一部分不受法律保护。

目前央行公布的6月至1年期贷款基准利率为5.6%，1至3年期基准利率为6%，以此为基准进行比较，可以看出银行无担保贷款的利率确实不低。

银行领域的相关人士表示，住房贷款的年利率通常在7.38%到7.9%之间，无住房贷款收取比较高的费用也是基于风险。 因此，没有房贷担保的无担保贷款适合在资金紧张的时候短期借贷，不建议长时间借贷。

有些地区已经停止批准

普华永道最新报告数据显示，截至去年第三季度末，中国商业银行不良债权总额同比上涨36%，达到7670亿元，为4年来最大增幅。 报告指出，不良债权余额和不良负债率今年也有可能上升，而且目前银行逾期贷款余额远远高于已经曝光的不良债权。

苦于高企业的不良负债率，一些银行在审查无担保贷款时也更加谨慎。 去年年底，许多银行在沿海部分地区停止发放无担保贷款。 一家股份制银行的客服向记者表示，该银行今年在广州等地的无担保贷款业务不开放，在北京、上海等地没有受到影响。

另外，招聘经理表示，无担保贷款是无担保的，但有了住宅或有了车，贷款就很容易办理。 据悉“这一段时间，信用贷款的审查很严格，如果不是当地户口，工资流动的金额很低也做不到，即使勉强做，也经常不能满额度。”

本报记者了解到，部分银行没有暂停无担保贷款审批，但增加了几个附加条件，如贷款人必须有车或房子、贷款人必须是事业单位、非本市户籍需要本市户籍人员担保等。

在银行无担保贷款门槛持续上升、个人信用违约不断增加的情况下，天津法院每年登记了1504名失信被执行人，其中103人迫于信用压力及时履行了有效法律文书的明确义务。 河北省有5952名无力偿还债务的“老赖”被列入失信被执行人名单。 广州仅佛山市，去年三季度就有偿还到期债务的能力，但不偿还全部或部分债务的“老赖”例为618起，比去年同期增长38.9%。

普华永道中银领域和资本市场部门的主管合伙人梁国威也表示，零星企业广告主融资后“不务正业”，或从事投机行为，或用于不知道钱或不知道钱的行业，资金链断裂时，问题就暴露出来了

央行副总裁潘功胜指出，“为加快社会信用体系建设，近年来央行征信中心持续扩大征信新闻采集行业，但政府部门行政执法新闻方面尚不完善，部分执法新闻难以持续。”

销售点信用看起来很美

对微型公司业主来说，信用贷款是获得急救资金的重要来源。 最近。 浦发银行太原分行和通联支付山西分企业联合开发的“浦发银行通联宝—pos信用贷”产品，专为通联支付的发票经销商定制，最大的优势是无抵押、无担保，经销商在通联支付pos机上的交易引流水和通联宝每月余额。

另一方面，联合宝pos信用贷款准入条件相对放宽，要求公司设立2年以上，联合收单3个月以上，或公司设立1年以上，联合收单6个月以上。

其实，招商银行等银行已经推出了销售点小额信贷产品。 但是，与愿望相反，这个产品并不像当初想象的那样美丽。

据某大银行分行相关人士介绍，该产品信用审查的最重要因素是pos的现金流，但这种流水造假并不难。 其模式类似于供应链融资，不知道背后是否有真正的贸易背景。 在这个产品火热的期间，许多银行放贷很多。

但有人指出，利用大数据简化贷款流程一直是银行努力的方向，除了降低银行人力等价格外，还需要不断完善个人征信系统，以帮助顾客更快、更简便地获取资金。