“P2P网贷瞄准信用贷市场 月利率仅为银行一半”

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在银行对信用信贷又爱又恨的情况下，互联网金融企业对信用信贷的热情尤为高涨。 随着征信系统的开放，p2p网络贷款所占的市场份额将来将不可同日而语。

目前个人支出和金融信用数据库由央行征信局管理，相关数据还不完整，目前大部分p2p企业很难共享数据库。 结果，p2p企业掌握的新闻不足，未能正确评价借款人的资质，发生了违约。

中国人民银行征信中心研发部总经理李连三表示，风险控制需要依靠线上和线下的结合，“网络金融机构需要有控制风险的能力、防范欺诈的能力、优秀的技术平台，才能比较有效地防范金融风险 风险防范措施还是要走线上和线下以前流传下来的道路。”

p2p热衷于信贷

据有影响力的平台统计数据显示，全年p2p平台数量突破1800家，新增p2p网贷平台数量达到900多家，这些平台的交易总额也同样惊人。 年p2p成交额超过2000亿元，规模比去年接近900亿元，增长率超过100%。

而且，截至年底，风险暴露的平台数量达到367家，新出现的平台达到245家。 据预测，年p2p平台将激增至4000家-10000家。

在如此庞大的交易金额中，信用信贷也占有相当大的份额。 就像宜信推出的宜人贷一样，在门槛和贷款利率方面比银行有更大的特点。 门槛方面，宜信规定在现有公司工作半年以上，税后卡工资4000元，年龄在22-55岁之间的客人可以具有申请资格，但银行往往要求事业单位或一定的职务。

在利率方面，宜人贷也很平易近人，月利率只有0.78%，几乎是银行利率的一半。 借款10万元，按3年期计算，宜人贷每月只偿还3556元，但银行每月汇率多在1.2%以上。 据此计算，三年期借款10万元，在银行贷款需额外支付利息1.5万元。

另外，更重要的是，住房贷款是一种费用昂贵的贷款，只能用于购车、装修、旅游、培训、购买耐用品等费用高昂的用途，不可以将资金流向贷卡、炒股、买房等风险较高的行业

银行贷款常常要求出示收据、正规收据等说明借款人借款的真实意图，但p2p贷款对资金去向的监管非常宽松，这也是借款人选择的依据。

征信系统刮东风

国外的p2p平台都使用无抵押信用信贷模式，但这种模式依靠强大的个人征信体系。 在美国，每个人都有终身相伴的社会保障账户，与信用分数挂钩，网站只有与评级机构合作才能取得分数，从而大幅降低信用价格和信用风险。

在国内，个人支出和金融信用数据库由央行征信局管理，相关数据还不完整，目前大部分p2p企业很难共享数据库。 另外，网络贷款的人们大部分还没有涵盖以前流传的信用业务，因此不能根据银行的信用记录来评价信用状况。 在这种背景下，没有抵押信用贷款，借款人违约价格过低，一旦发生流动性风险，平台放贷就难以控制。

这使得征信系统的开放尤为重要，而征信开放可以弥补部分借款人征信数据的缺失，扩大借款人群体； 另一方面，也可以降低p2p平台的价格，加快项目审核，更有效地为投资者服务。

近日，央行印发《关于开展个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限企业、腾讯征信有限企业等八家机构(后附名单) )开展个人征信业务准备工作。 筹备期为六个月，这也被视为征信系统开放的前奏。

央行表示，推进社会信用体系建设，健全社会信用体系，规范市场快速发展，为实体经济服务具有积极意义。