“美国中小银行倒闭潮”

本篇文章2408字，读完约6分钟

新泽西州丹尼尔·卡拉奇( daniel calacci )是一家有多年经验的公司融资顾问。 在此期间，他成为“空中飞人”，频繁来往于美国各州。 他告诉《第一财经日报》记者，一年半前，他和两个合伙人开始寻找濒临破产的银行，并计划通过收购开设自己的银行。 许多中小银行经营不善，他们选择的范围很广。

对于面临金融危机的大型金融机构，美国中小银行的日子很悲惨。 美国财政部的trap计划不仅拯救了中小银行免受水火之害，也加重了其负担。

从2009年开始，美国联邦存款保险企业( fdic )几乎每周关闭三家银行。 截至上周末，已有236家银行关闭。 仅上周五一天，就有6家银行关门大吉。

这场小型金融机构的破产浪潮会对美国经济和金融造成新的冲击吗？

住房贷款的比例过高

目前，卡拉奇已经就近10家银行进行了磋商。 这些银行几乎都有同样的问题。

“最大的问题是，我们详细调查这些坏死的贷款时，比我们想象的要糟糕得多，”卡拉奇说。 “失败的原因差不多，长期以来过分集中在美国的商业和住宅不动产行业。 这些银行的贷款的80 %~90 %是商业或住房相关的贷款，其中30 %~40 %可能有问题。 ”

卡拉奇认为，购买这些银行是一场巨大的赌博。 暂且不说经济是否会好转，下一个有2亿美元资产的银行来的话，1亿7500万美元是房贷，其中7500万美元可能有坏账或问题。

卡拉奇目前与位于美国中西部的投资者略有联系。 他们这段时间首要看东北部的银行。

据了解，住房贷款和建筑贷款使美国中小银行举步维艰。 本月以来，fdic又关闭了10家资产总额近32亿美元的银行，今年美国破产的银行数量达到96家。

其中，南卡罗来纳州南方第一全国银行是这9家银行中最大的银行，有近7亿美元的资产。 破产消耗了fdic存款保险基金的7000多万美元。

美联储主席谢拉贝预测，银行倒闭潮将在年中达到高峰。 从2009年到2009年，银行领域的损失预计约1000亿美元。 乔治亚、伊利诺伊和佛罗里达是银行危机浪潮中受灾最严重的州。 各州自2009年以来已有27家以上的机构倒闭。

中小银行的命运与住宅区密切相关。 据美国大型房地产新闻提供商房地产跟踪企业15日公布的数据，今年前6个月，52.8万套住房被融资机构没收，今年有100多万户因无力偿还而被融资机构没收，创历史新高。

“小银行最大的问题是商业房地产行业的贷款比例非常大，经常达到40%。 相反，大银行的比例只有10%。 这个行业比住宅房地产危机深，严重伤害了小银行。 ”布鲁金斯学会的道格拉斯·艾略特( douglas elliott )告诉本报记者。

FIC驱动器的负担很重

银行接连不断，银行存款的担保人fdic承受着多重压力。 多家收购方和破产银行的投资者理所当然地整理fdic资产。 卡拉奇说:“如果要注入新的钱，就要看fdic清除有毒资产。 我们现在审核的银行中，有fdic清理过的。 ”

这样，每次银行倒闭，fdic的存款保险基金都会出现“漏洞”。 fdic估计，上周五倒闭的银行中，该机构为主街道储蓄银行消费1000多万美元，为佛罗里达olde cypress社区银行消费3000多万美元。 植入纸最高的是阿肯色州的欧洲扎克银行，约1亿2000万美元。

根据fdic公布的资料，截至今年3月底，包括775家银行在内的4310亿美元资产被列入问题借款机构保密名单，比去年年底增加了73家银行和282亿美元。 这些都有可能增加fdic的压力。 fdic首席经济学家理查德·布朗( richard brown )告诉记者，截至今年3月底，存款保险基金余额为负207亿美元。 根据基金银行的紧急通报，fdic必须采取紧急措施。

“我们真正需要的是现金，是资产负债表上的资产。 ”布朗说。

众所周知，fdic存款保险金的一大来源是各金融机构支付的保险金。 美联储补充保险基金必须提高保险金额，银行们还在生死存亡的边缘挣扎，提高这笔保险金可能会给银行带来更大的压力。

因此，fdic想出了增加保险金金额的特殊方法，但从去年年底开始，fdic要求金融机构预付三年的存款保险金。 “这样，460亿美元就充入了fdic存款保险基金，为fdic提供了资金流动性。 对于银行，资产负债表上有预付款这一资产。 这不会影响收益和资金。 ”。布朗说。

但是，尽管如此，fdic董事会预计，到2009年存款保险基金不太可能转正。

艾略特对记者说:“fdic正在尽全力减少损失，但这非常困难。 在危机中，接受银行造成的平均损失达到了资产账面价值的三分之一。 ”

在危机中也有商机

正因为有了FIC驱动器，中小银行频繁倒闭并没有严重影响美国经济，也没有引起社会恐慌。

但是，除了放贷外，中小银行还面临着偿还美国财政部救援资金的压力。

美国国会监管小组上周三发表的报告显示，美国财政部此前的救助计划是为大银行设计的，这种“通用型”的系统，对苦于偿还政府贷款的中小银行来说，最终可能会造成危害。

报告显示，690家接受黄金援助的小型银行状况恶化，其中约1/7的银行无法向财政部支付季度股息，该名单到了年将增加近一倍。

但是艾略特认为，许多最弱势的银行倒闭了，剩下的银行相对健康。 另外，美国经济复苏的速度比以前经济衰退的复苏要慢，但对银行依然有帮助。

对于中小银行的生存，卡拉奇很乐观。 他认为，目前美国正处于困难的经济形势，大银行紧缩信贷，反而给中小银行带来了商机。

“因为如果我们(中小银行)能够向不同板块提供转移贷款，也就是成千上万的贷款，那么无论什么样的板块，都可以获得很高的回报。 ”卡拉奇说:“现在有企业会拿出10 %~15%的利息贷款，但3年前可能是5 %。 然后我们可以选择企业。 因为需要钱的好企业太多了。 ”

布朗保守地认为，这两年的经济表现疲软，fdic保险的任何金融机构在这两年都不会有起色。