“中国金融IC卡遭外商垄断：95%采用“荷兰芯””

本篇文章4233字，读完约11分钟

[摘要]国产芯片领域为了利用“核心转换”的机遇打破既定的市场格局，看似一步一步，但实际上却是千里迢迢。

磁条卡的“换芯热”到来了。 根据央行的规定，中国将从明年开始逐渐停止发行磁条银行卡，用更先进的金融ic卡代替，目前各地相继开展了“更换磁条卡”的业务。 业界预计，今后几年我国每年新投入的金融ic卡数量将达到数亿张。

《经济参考报》记者在采访中获悉，目前我国库存金融ic卡已突破10亿张，但只有荷兰恩智浦一家企业占我国市场份额的95%，其余市场也被德国英飞凌和韩国三星等国际巨头瓜分。 国内金融ic卡芯片市场被国外巨头高度垄断，给我国的金融安全带来了潜在的威胁。

但是，国产芯片领域要想借“核心转换”的机会打破既定的市场格局，看似一步一步，但实际上却是千里迢迢。 一方面，他们面临着国际巨头价格战的沉重压力，另一方面，他们也不得不面对国内商业银行不人为提高芯片认证“软门槛”、不率先尝试国产芯片的“安全惰性”。

34亿张磁条卡“换芯”就在眼前

央行数据显示，目前中国市场上纯磁条银行卡持有量达34亿张。 面对如此巨大的金融ic卡芯片诉求，国产芯片的宣传还处于试点阶段，规模几乎可以忽略不计，整个市场几乎被荷兰恩智浦、德国英飞凌和韩国三星等国际巨头瓜分。

各地都在积极进行“更换磁条卡的换芯”。 《经济参考报》记者近日在北京、上海、天津等地多次访问，目前银行对磁条卡“换”征收10元至20元不等的人工成本，银行对高端客户群免费换卡，银行将新开办的芯片卡

金融卡俗称芯片卡，采用集成电路技术，比普通磁条银行卡具有更高的安全性。 近年来，随着金融业对交易安全的重视程度不断提高，用金融ic卡代替磁条卡已成为大势所趋。 数据显示，率先完成金融ic卡转移的法国银行卡诈骗率从转移前的2.7%降至0.18%。 马来西亚实施金融ic卡转移后，银行卡诈骗率下降了90%以上。

年3月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融ic卡应用工作的意见》，在全国范围内正式启动银行卡芯片转移工作。 从2009年1月1日开始，在经济发达地区和积分合作领域的行业中，决定以商业银行发行的人民币为结算账户的银行卡为金融ic卡，可以在全部受理银行卡的互联网通用终端受理金融ic卡。 根据这个时间表，从2009年开始，全国范围内将停止为安全问题而饱受诟病的磁条银行卡。

年5月14日，人民银行印发《关于逐步关闭金融ic卡降级交易若干事项的通知》，决定全国统一部署金融ic卡降级交易业务，以全面提高银行卡安全交易水平。 关闭简并交易后，金融ic卡只能读取芯片无法刷磁条，消除了金融ic卡简并交易可能发生的假卡诈骗的风险，为停止发行下一个磁条奠定基础。

数据显示，截至2009年第三季度末，中国金融ic卡累计发行量突破10亿张。 其中，第三季度新增金融ic卡发行量分别为1亿3000万张、1亿5000万张、1亿7000万张，发行速度明显加快。

上海复旦微电子集团股份有限公司安全与识别产品线总导演张纲告诉记者，由于我国芯片设计、生产领域起步较晚，我国金融ic卡芯片发行量已超过10亿枚，但仅荷兰恩智浦一家企业就占我国金融ic卡芯片市场的95%以上

记者了解到，在相关部门和中国银联等组织的支持下，从去年6月开始，我国ic产业界积极投资金融ic卡转移事业。 截至2006年6月，我国已有6家芯片设计公司在国内生产的12种金融ic卡芯片，按照与国际接轨的检测标准，通过了中国银行卡检测中心、国家新闻技术安全研究中心、中国新闻安全评估中心和国家密码管理局商用密码检测中心的全面安全检测 从年4月开始，通过正式安检的5种国产芯片在工、农、中、建、招商、邮政储蓄等银行进行了小规模试用。

国内银行提高认证的“软门槛”

近年来，我国金融ic卡产业化水平迅速提高，已具备自主设计、生产、检测、应用的大规模产业化实力，目前许多国产金融ic卡芯片已通过国际认可的emv标准认证，但回到国内仍未被商业银行认可。

截至2007年，我国已经累计发行第二代身份证12亿张、社保卡6.29亿张，从国家安全角度出发，全部采用国产芯片。

业内人士表示，金融ic卡认证有两大国际标准，一个是ccra组织制定的cc标准，另一个是包括中国银联参与在内的各国际银行卡组织联合发布的emv标准。 目前，许多国产金融ic卡芯片已通过emv标准，但从国家安全保障的角度看，我国尚未成为ccra成员国，我国产业界在通过国际cc认证时常常受到刁难。

年11月，上海华虹自主开发的金融ic卡芯片通过cc认证，成为中国第一个通过cc认证的金融ic卡芯片。 上海华虹集成电路有限责任企业副总经理谢文录表示，国内产品在ccra检测方面存在诸多障碍，一是费用极高，二是价值成本高，短则2年，长则3~5年。 华虹付出了巨大的代价，光一个芯片就花了2000多万美元，取得了cc的检验证书。

国民技术股份有限公司总裁孙迎彤表示，国民技术股份有限公司已经投入大量资源申请cc认证，但国产芯片在申请cc认证时遇到很多阻力，国外同样的产品3个月就可以申请，国内产品可能需要两三年。 “技术飞速发展日新月异，当我们的芯片通过认证时，技术上已经过时了。 国外大公司用抄送标准拖得越久，他们在国内市场的垄断地位就越强。 ”

《经济参考报》记者了解到，目前许多国产金融ic卡芯片已经通过国际认可的emv标准认证，但回到国内仍未被商业银行认可。 央行已经要求各商业银行坚决消除阻碍或限制采用国产金融ic卡芯片的歧视性条款，取消强制要求芯片取得国际cc认证的条款，但许多商业银行必须反复通过芯片准入，通过国际cc认证。

国际巨头发起了价格围攻

随着近年来国产芯片领域的兴起，国际巨头利用长期积累的资金、技术特点，对国内芯片公司进行价格战。 “市场表面是开放的，但由于国际巨头成见的特点，后发国产芯片仍难以宣传。 ’中国银联的一位不愿透露姓名的员工说。

对于采用国产芯片，银行抱有成见。 他们担心，国产金融ic卡芯片虽然在安全性方面过关，但本来就没有被大规模采用过，在可靠性方面也没有受到大规模应用的考验，发行了数千、数亿张卡，万一出现问题，更换价格有巨大的声誉风险

天津某城商行行长李先生告诉《经济参考报》记者，客户采用金融ic卡最重要的需求是安全，价格相同，普通银行的客户肯定更喜欢使用外国芯片的银行卡而不是采用国产芯片的银行卡。 银行作为特殊领域，在安全方面不会发生任何问题。 出于“不出错”的想法，银行肯定也不想成为最先吃螃蟹的人。 这样的感情，给每家银行都带来了很大的“安全惰性”。

天津市一位金融人士表示，长时间以来，国货给人一种技术望尘莫及的印象，涉及芯片等高科技产品，“技术落后”是人们的固有印象，这种印象短期内也不会轻易改变。

谢文录说，国产芯片面临着“先鸡后蛋”的不自然。 银行说你们公司的产品没有被大规模采用过，不敢用你们的东西，但是国产的谁也不想用，怎么才能经得起实践检验呢？

张纲告诉记者，复旦微电子在上海已经发行了10万张芯片卡，全国发行了近30万张。 我们有信心，但改变顾客固有的形象需要一个过程。 ”

孙迎彤表示，国产芯片作为“挑战者”，面临着众多市场竞争之外的压力。 现在，银行采购部门如果采用进口芯片，即使有问题也不是自己的责任，但如果采用国产芯片，普遍存在着一旦出现问题，采购者就会吃回扣，谁也不想给自己添麻烦的心情。

与此不同，国际大公司进行价格战，使国产芯片领域的破局变得困难。

张纲告诉记者，基于庞大的人口基数，中国的发卡量一定会居世界第一，如果占领了中国市场，基本上就会居世界第一。 我国公司在芯片行业发力太晚，与国内银行卡芯片相比，以恩智浦为代表的外国芯片确实有技术特点。 恩智浦企业的芯片，前几天涨到了十几块钱一枚，随着国内芯片公司开始进军金融ic卡芯片的研发生产，现在恩智浦的价格降到了五块钱一枚。 国际大公司已经在国内市场赚了足够的钱，为了进行价格战，储备了足够的资金。 国产芯片还没有大规模生产，价格很高。 在这种情况下，现在很多制造商已经降价，连下一代产品都赚不到钱。

外资垄断威胁金融安全

业内人士认为，金融ic卡芯片完全依赖海外，超出国家安全保障战术的一线，一旦发生“后门”，后果不堪设想。 金融卡关系到国家主权和金融安全，金融卡的制作、发行、管理必须纳入国家严格的指导和管理之下。

谢文录告诉《经济参考报》记者，预计每年发行芯片卡5亿张，到年底预计发行芯片卡20亿张。 由于整个国内市场也有可能达到30亿片以上的容量，因此如果这几年间无法掌握，国产芯片剩下的空的时间非常有限。

业内人士表示，相关部门要抓紧“换芯热潮”，采取多种对策并举，迅速推进国产化替代，抓紧建立我国金融ic卡权威认证和检测的安全体系。

业内人士建议，应加强政策支持，促进国产芯片的宣传。 要求银行进一步严格执行央行的规定，消除对国产芯片的歧视性条款。 在国产芯片宣传阶段，鼓励各银行设定国产芯片的购买比例，分别招标国产芯片和国外芯片，通过一定的政策保护，可以获得国产芯片的快速发展时间和空之间。

专家建议，央行应承担宣传责任，工业和信息化部应承担产品质量责任，共同推进银行芯片卡国产化战术。 建立金融卡产业联盟，纳入标准制定、芯片制造、芯片检测、软件嵌入、制卡封装、银行应用、读卡设备等所有产业链环节，共同推进国产芯片产业的快速发展。

然后，必须建立我国对金融ic卡芯片进行权威认证和检测的安全体系。

金融ic卡的核心在芯片上。 为了确保我国的金融安全，年2月5日，相关部门发布了pboc3.0规范，制定了我国金融ic卡的统一规范。 pboc3.0要求卡和终端密码算法国产化，保证金融交易安全，实现自主控制。 根据央行印发的《关于进一步完善金融ic卡应用工作的通知》，年4月1日以后，各发卡银行新发行的金融ic卡必须符合pboc3.0标准。

中国银联从去年开始与中央银行、发改委、工业和信息化部等多个部委合作推进，投入巨额资金建立了国家金融ic卡安全检测中心。 该中心于年底建成，通过检测，达到cc和emv授权实验室同等检测水平。 专家建议，在中国标准出台、银行卡检验手段齐全的情况下，进入国内市场的芯片无论是国产芯片还是进口芯片都要按照中国标准进行检验，以确保安全。 与此同时，必须尽快实现我国检测体系与国外ccra的对接，实现相互认识。