““面签”放开，互联网银行或可不设网点”

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央行日前发出相关意见征稿，对银行远程开户提出框架性意见。 也就是说，未来银行开户有望通过“网上方法”进行。 如果成为现实的话，对开业的民间网络银行来说一定会有很大的利益。

“脸书”困扰网络银行

根据央行相关监管规定，银行卡开户需要本人持身份证到银行网站办理，慎重管理风险。 “Facebook”和实名制是银行控制风险的第一道关口，正因为有“Facebook”的要求，商业银行在线实体网点的配置一直很重要。

腾讯为最大股东的前海微众银行将于1月18日开始试运营。 蚂蚁金服等公司联合开办的浙江网络商务银行也在建设中。 这两家新建的民营银行都拥有鲜明的网络基因，并已确定成为网络银行。 网络银行与以前流传下来的商业银行的重要区别在于，不再铺设很多实体网点，他们的模式变得更轻、更低、更高效。

问题是，没有实体据点的网络银行如何处理开户“脸书”上的难题？ 迄今为止市面上的虚拟信用卡和QR码支付等被央行叫停，一个重要原因是跨越了“Facebook”的环节。

开放远程开户将成为趋势

浙江网商银行、微众银行等民间网络银行主张完全不设置在线网站，或者只有少数“体验店”。 业内人士表示，“Facebook”是最开始需要与监管部门进行信息表达的关键，因为包括存款、贷款、理财等在内的所有业务基本上都处于拥堵状态。

此前监管部门对发出“签名”的态度很模糊，但近期有了明显突破。 央行近日对比银行领域金融机构远程开立人民币银行账户，提出框架性意见并征求意见。 国有大型商业银行、股份制银行和建设中的小额银行、网络商务银行相关负责人将与监管部门一起围绕该意见征集稿展开讨论。

未来，开放远程开户将顺应互联网金融快速发展的趋势。 一位银行领域人士表示，在目前鼓励金融创新的环境下，监管部门有可能为远程开户挖洞。 但是，所有的前提都是防范金融风险，必须确保反腐败、反洗钱的“红线”。 因为这种实名制的要求应该不会被放宽。

技术手段推动规则的创新

随着技术的成熟，人脸识别、网络行为大数据的筛选等技术，已经可以实现原脸谱网的顾客验证目的。 这可能会成为推动监管规则创新的动力。

研究表明，为了防范风险，远程开户的运营需要相应的配套，从技术和机制上保证脸谱网同等的客户验证效果。 具体来说，要说明某银行实施远程开户，通过提供远程开户使用的技术手段和做法，以及权威部门出具的外部判断报告，该银行采用的技术手段和做法能够比较有效地识别顾客身份的真实性、完整性和合规性 另外，也可以说明开户是该顾客的真正意愿，不是外部胁迫。

将来，在远程开户的过程中，顾客识别将成为银行的重要责任。 业内人士表示，银行有可能通过一定的技术手段，综合运用公安部门户籍新闻、央行征信系统新闻、其他第三方行为数据库等各方面的新闻，进行相互验证、多重验证，识别远程开户的客户。