“小微公司亟须个性化信贷”

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日前，广发银行与国际知名调查机构合作在北京发布《中国微型公司白皮书》(以下简称《白皮书》)，公布国内首个“微型公司健康指数”，为科学判断微型公司生存状态、定量分析微型公司健康度奠定了基础。 此次白皮书调查工作近一年来，为覆盖环渤海、长三角和珠三角三大经济圈，最大限度地反映我国中小企业的实际生存状态和金融诉求，选取了中小企业数量最集中的12个城市、中小企业所占比例最高的15个领域进行了调查

广发银行的微型公司健康指数显示，中国微型公司的“综合健康指数”有1/3低于基准值，处于“亚健康状态”，经营难以快速发展。 医药、文体用品及器材、鞋包领域指数低，经营压力重。 “领域竞争激烈”、“价格压力高、利润低”、“整体经济环境差”、“税负过大”以及“融资难”是当前我国中小企业经营快速发展面临的五个共性问题。 金融服务对支持中小企业健康快速发展有着重要的意义。

广发银行总裁利明献说:“小公司数量庞大，在国民经济中占有重要地位，是一国经济健康度的晴雨表。 但是，由于规模小，微型公司抵御宏观经济波动和领域竞争冲击的能力弱，在快速发展的过程中需要多方面的资源支持。 银行作为金融领域的中流砥柱，在支持小额金融快速发展方面负有责任。 广发银行历来以积极推进中小金融创新，支持我国中小微型公司快速发展为己任。 广发银行发起此次调查并发表《白皮书》，是想深入挖掘中国微型公司的金融产品服务诉求，推动微型金融创新，为帮助微型公司快速发展贡献越来越多的力量。

微型公司呼唤个性化金融服务

此次调查从微型公司不同的经营周期和不同领域两个维度进行了深入分析，对微型公司的金融服务诉求进行了深入专业的发现。

白皮书指出，处于不同经营周期的中小企业在经营思维方式和融资动机两方面表现出不同的优势，对金融产品服务的诉求点也往往有很大不同。

处于生存期( 3年以下)的公司经营信心低、融资诉求高、偏重信用贷款和时间短的产品时，进入稳定期(3-7年)的公司健康指数明显上升，融资诉求旺盛、融资频率高、需要循环信用类产品，需要pos设备及公司现金管理服务人员。 处于扩张期(7-10年)的公司扩张性诉求和变革诉求最高，信用诉求强，对公司资金管理服务诉求大。 并且，进入10多年(成熟期)的公司“信用指数”取得了最好的成绩，但“信用指数”下降，偏好低息抵押性贷款产品，对供应链资源整合服务及公司理财诉求较大。

调查结果表明，微型公司融资诉求一般呈现周期短、金额小、频率高、时间紧迫的特点，不仅需要个性化的信用产品，还需要个性化的综合金融服务产品来支持公司的健康快速发展。 这对金融机构的产品也提出了相应的挑战，需要围绕这些特点开发相应的信用融资产品和综合金融服务。 微型公司金融产品的个性化、特色化是未来快速发展的必然趋势。

“融资”+“综合服务”助力小快发展

《白皮书》指出，无视宏观经济/政策环境因素，“融资难/借贷难”是制约公司快速发展的影响因素之首，24%的受访零售企业广告主认为“融资难/借贷难”影响公司快速发展。 能否得到及时、专业的融资服务，直接关系到微型公司的健康快速发展。

广发银行副行长王桂芝指出，“微信融资难不仅仅是融资资源不足，更大的问题是目前市场上迎合微信诉求的融资产品、金融产品太少，金融资源和服务配置效率低下。” 广发银行去年推出的小额信贷拳头产品“生意人卡”以构建一站式小额综合金融服务平台为核心价值，以专业高效的产品服务组合而备受市场青睐。 截至2000年，“生意人卡”贷款发行量已接近2000亿元，为超过15万家微型公司的快速发展提供了有力的资金支持。

广发银行个人银行部总经理吕诗枫表示，中小企业数量多、分散、财务审计体系不规范、经营管理模式不同于中大型企业，金融机构根据中小企业的特点，建立了具有对比性的专业风控体系、服务流程、产品创新模式和市场结构 微型公司的金融服务应以模块化产品模式为核心，在产品多样性、流程标准化、顾客追求个性化之间取得较为有效的平衡。 ”广发银行“生意人卡”的产品设计以模块化产品组合为基础，聚焦微商金融诉求，涵盖个性化融资服务、支付结算、现金管理及多样化增值服务四大板块，实现产品服务标准化和客户诉求 “生意人卡”上市一年多来，不良率保持了同业的优秀水平，为小额金融业务的拓展奠定了坚实的基础。

专家表示，金融机构势在必行，要开发与微公司比较标准化、模块化的综合金融服务产品，服务渠道创新也是未来微公司金融业的首要趋势。 互联网服务平台、电话银行、(智能手机的)银行APP等创新服务渠道将发挥越来越重要的作用。 广发银行在小额金融服务渠道创新方面也颇有成绩。 与业界首款个人贷款移动审批终端——申贷一起，最快30秒就知道信用额度，正式将融资服务送到了商务人士手中。 此外，业界领先的数字化精准营销+电话融资服务专家模式，已成为“商务卡”业务快速发展的巨大力量。