“普惠金融时代，年轻人离“中产梦”还有多远？”

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成为中产阶级一直以来都是中国各阶层，特别是年轻群体的首要奋斗目标。 因为中产阶级意味着拥有相应的家庭支出能力，接受良好的教育，具有专业的信息和较强的职业能力，有一定的闲暇时间，追求生活质量，有良好的公民、公德意识和相关修养。

总的来看，从经济地位、政治地位、社会文化地位来说，中产阶级都处于现阶段社会的中间水平。 从国家层面来说，中产阶级是社会稳定的基础。 能否形成以中产阶级为主体的橄榄型社会结构，是国家和地区能否稳步发展的重要基础。

在中国目前的现状下，中产阶级正在逐渐壮大。 年10月，瑞士信贷银行研究院发布的《全球财富报告》显示，中国中产阶级去年的财富为7.34万亿美元，仅次于美国和日本。 中国中产阶级的数量以绝对值计算的话为世界最多，达到1.09亿人，首次超过了美国的9200万中产规模。

应该说这样的数据确实令人鼓舞。 因为扩大中产阶级的数量是中国政府维持经济快速发展和社会稳定的重要目标之一。 但是，中国1亿中产阶级背后的瑞士信贷报告中一个不容忽视的数据是，中国中产阶级仅为全国成年人口的11%，低于世界13.9%的平均水平，远远低于美国( 38.8% )和日本( 59.5% )这样的发达国家 如果说社会理想的财富分配结构是橄榄型的话，日本比较接近这种模式，但是中国是财富分配不均的金字塔型，这表明中国正在走上真正的中产阶级国家的道路。

无法期待的中流之梦

中国目前财富分配不均的首要表现之一是日益扩大的贫富差距。 国际常用基尼系数(高低收入差之比)定量衡量社会居民收入分配的差异程度。 基尼系数取0到1的范围，数值越高反映贫富差距越大。 基尼系数在0.3以下表示国民收入分配公平，从0.3到0.4比较合理，0.4以上则收入差距较大，0.6以上则收入差距较大。

根据 年国家统计局公布的数据，年中国城乡家庭人均收入基尼系数为0.473，是收入差距较大的类型，由此形成的马太效应日益显现。 城乡差距原来的龟兔赛跑越来越双马背驰，两者的差距越来越大。 年4月，中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财产调查报告》显示，中国城市家庭人均财产208371元，农村家庭人均财产64780元，是农村家庭财产收入的3.22倍。

另外，城市贫富两极化也非常明显，首要表现之一是，城市拥有房地产等资产性收入的阶层与无住房阶层(如大学毕业生等年轻群体)的收入水平差距也非常显著。 瑞士信用定义的中产阶级是指拥有5万-50万美元自由资产的阶层。 另一方面，在北上广深等一线城市，拥有一处房产意味着一只脚已经进入中产阶级，拥有多处房产的群体也可以由此获得越来越多的资产收益，没有房子、没有资产收益的年轻人成为城市的低收入者。

根据麦可思研究院去年发布的《年中国大学生就业报告》，本科毕业生各职业平均月收入为3773元。 相比之下，根据对大学毕业生的跟踪调查，大学毕业三年后的平均月收入为5484元(本科为6155元，高职高专为4812元)。 对于渴望成为中产阶级的年轻人来说，面对城市房价和生活价格的暴涨，劳动收益的大部分被用于租赁，啃老族、蚁族等现象日益突出，他们心中的中产梦想可望而不可即。

财富分配不均造成的贫富差距正在考验着中国中产阶级的进一步增长。 一个印象是，富人收入高，股票、理财、保险等资产利润多如滚雪球，穷人越陷越深，两者之间的贫富差距越来越大，富人越来越富，穷人越来越穷 这个现象在经济学中也得到验证。 最终衡量人类财富程度的，其实不是劳动收益，而是资产收益。 一项数据显示，发达国家中产阶级的资产利润已经达到90%以上。 由此可见，资产收益是能否成为中产阶级的重要指标，如何保证低收入群体的收入增长，实现资产收益的同步增长，成为影响当前中国中产阶级成长的核心问题之一。

互联网金融带来了公平的机遇

我国目前的财富分配是典型的金字塔型，存在着年轻群体这样大量的低净人，参与门槛过高，因此这部分人的理财投资诉求长期得不到满足。 他们找不到给自己的资产增值的入口，不能像高收入者那样方便地享受各种金融资源。 这种状况如果长期快速发展下去，不仅会加剧整个社会的贫富差距，还会形成机制上的弊端，损害经济社会的长期快速发展。

这个局面直到互联网金融的出现都没有被打破，互联网金融的横向空诞生，意味着真正的普惠金融时代已经到来，这对于想成为中产阶级的低收入群体来说是难得的机会。

普惠金融是指立足于机会平等的要求和商业的可持续性，以可负担的价格为有金融服务诉求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。 余额宝是互联网金融推进普惠金融的典型代表，是阿里金融服务于2008年6月推出的结余增值服务和活期资金管理服务。 余额宝是移动网络时代的现金管理工具，具有操作简单、门槛低、手续费零、可以随心所欲的优点。 由于从源头购买、定期理财、随时赎回等特点，直接服务于以前流传的被排除在金融机构之外的受众群体，极大地降低了职业大众特别是中低收入者群体的理财门槛，为这些群体实现资产收益提供了极大的便利。

从本质上说，互联网金融利用互联网新闻自由流动、客户地位平等的透明规则，打破了以前流传的金融服务新闻不对称的弊端，为低收入群体提供多元化、低门槛的金融理财服务和资产收益 这对想尽早成为中产阶级的低收入群体来说是一大福音，毕竟，互联网金融无疑为他们实现了机会均等

简易理财的创始人林恩民认为，虽然距离真正理想的中产社会仍然很远，但中国中产阶级的增长速度非常快，互联网金融是其中的助燃剂。 他预测，未来十年，随着移动网络的快速发展和年轻大众群体成长为中产阶级的种种诉求，互联网金融将迅速发展。 这是大众理财诉求与网络革命两种趋势性力量交叉的结果。

移动智能分布式投资将成为主流

新闻网金融大数据实验室报告显示，目前我国支出经济主力已经是年轻的80、90后。 在采用网络金融方面，他们没有门槛，甚至不需要学习，有一颗更加开放的心。 其中，近70%的受访者采用过网络理财，74.4%以上的受访者表示将来会增加在网络理财方面的投资额。

虽说是 ，但80、90后有特定的资产管理诉讼。 年轻人资产收益基数不高，大部分人只有几万元，所以不信任定期投理财商品。 因为，他们对流动性的需求非常高。 其次，该集团抗风险能力弱，对资金安全要求也高。 满足年轻人以上移动理财诉求，保证他们也能和高净值群体一样获得一定的资产收益，既是社会责任，也是巨大的市场机会。

值得注意的是，目前的余额宝仅为2.5%左右的收益，货币基金显然不能满足年轻人的小额金融诉求，对多资产配置的互联网金融理财服务有很大的诉求，很多业内人士都意识到了这一点。

林恩民认为，与美国机构从事证券投资的方式不同，目前我国最重要的投资类型是债权类，债权类新闻最重要的手段是分散投资和多元配置。

为此，林恩民及其团队于去年5月推出了简单的理财移动智能分布式投资工具。 其资产标的包括不动产抵押类资产、动产质押类资产、费用信用类资产，优点是客户可以通过简单理财APP一个按钮将资金分散投入到不同的资产标的，从而维持较高的流动性。

并针对客户非常关心的风控问题，简易理财与权威第三方机构合作，如在民生电子商务公司旗下的宝易互通支付平台进行交易资金往来，阿里云保障投资交易新闻和数据安全，投资协议为中国金融认证中心

正是满足80后、90后等目标人群的分散投资诉求，满足流动性和风控诉求，且6%左右的预期年化收益稳定持续，使得简单的理财备受年轻人的青睐。 成立一年来，理财简史从零到累计成交额173亿元，累计注册421万人，证明了符合顾客诉求的金融产品的旺盛生命力。

以互联网金融为代表的普惠金融本质上需要应对的正是小额金融的诉求。 将来，中国将进入全民理财的时代，无论穷人还是富人，与这个时代谁都擦肩而过是不公平的。 在这方面，简单的理财朝着这个方向进行的探索具有非凡的社会意义。

林恩民表示，理财的目标是使用创新的互联网金融工具，让普罗大众获得资产收益，缩小当今社会的贫富差距。 林恩民在2106年新闻网络大会上发表了快速发展互联网金融，增加中国五亿中产阶级的主题演讲，向外界展示了他和简单理财的长期愿景。

简易理财是服务于年轻小白客户的理财工具，实现一键分散投资，让普通老百姓获得与有钱人相似的财产利益。 林恩民相信，大力快速发展网络金融，可以改善中国社会财富金字塔结构，加快中国中产阶级群体的成长。 而且，他和理财的初衷是，奋斗的这一代年轻人勇敢地追逐梦想，帮助他们更接近自己的中流梦想。